【毎月10万円で新NISA】日本の年金“平均利回り”で積み立てたら、将来いくらになる？

Finasee（フィナシー）

みなさん、こんにちは！正直FPヒッシー先生こと、菱田雅生（ひしだまさお）です。全5回の新NISAの積立シミュレーション、今回が最終回（5回目）です。これからの資産形成の参考にしていただければ幸いです。

新NISA「毎月10万円」で将来いくら？

▼毎月10万円の積立投資シミュレーション
・利回り：４％
・積立期間：5年～40年（5年ごと）

今回の積立額「毎月10万円」でのシミュレーションの結果は以下のとおりでした。

 

「年4％」という利回りは、日本の公的年金の積立金を運用している年金積立金管理運用独立行政法人（GPIF）の2001年度から2023年度までの収益率の平均値「年4.36％※」を目安にしています。

GPIFの運用は、国内債券、国内株式、外国債券、外国株式という代表的な4資産に4分の1ずつ均等に投資することを基本としています。

※年金積立金管理運用独立行政法人「2023年度の運用状況」

 

積立期間7年3カ月で1000万円突破！

毎回のことではありますが、「対元本増加率」は、積立金額を変えてもすべて同じであることが分かります。「年4％」という利回りが同じであれば、投資元本が増える率も同じになるということです。年4％の複利運用と同様に増えていくとすると、積立期間に応じて以下のようにお金が増えていきます。

積立期間10年　…　約1.2倍
積立期間20年　…　約1.5倍
積立期間30年　…　2倍弱
積立期間40年　…　2.5倍弱

毎月10万円もの積立ができると、10年間で積立元本だけでも1200万円になります。20年間だと2400万円、30年間だと3600万円、40年間だと4800万円にもなります。

それを年4％の複利運用と同レベルの運用ができたとすると、10年間の元利合計が約1500万円、20年間の元利合計は約3700万円、30年間の元利合計は約7000万円、そして、40年間の元利合計は、なんと約1億2000万円にも達します。

毎月10万円の積立とは、NISAの「つみたて投資枠」の上限である年間120万円に達する積立額です。なかなか毎月10万円も積立投資に回すのは難しいかもしれませんが、それができると、年4％の運用なら7年3カ月で1000万円を突破し、12年10カ月で2000万円を突破します。

50代になって、子どもの教育費負担等がなくなれば、毎月10万円の積立投資も不可能ではないかもしれません。50代は老後に向けた資産形成のラストスパートの時期。10年前後でも積立投資ができるなら、1000万円、2000万円の積み増しも可能でしょう。

もちろん、理想は若いうちから可能な限り多くの金額を積立投資に回すことです。NISAの「つみたて投資枠」を目いっぱい使って、40年間積立投資ができれば、運用利回り4％の試算では元利合計で1億円を超えていきます。

生涯投資枠1800万円を超えるとNISAでは買えない

とはいえ、NISAの「つみたて投資枠」の上限（毎月10万円、年間120万円）いっぱいに使って積立投資をしていくと、15年で生涯投資枠1800万円に到達してしまいます。

年4％で運用できるものとして計算した15年後の元利合計は2500万円弱。ということは、その時点の評価益は700万円弱。その後も、同じ元本1800万円に対して増えていく部分は非課税です。

しかし、現在の決まりでは、元本部分の金額で1800万円に達すると、新たにNISAでは買えなくなるので、その後の積立投資は課税口座で行う必要があります。もちろん、NISAの非課税枠が使えなくなったとしても、積立投資はしていくべきなので、気にせず課税口座で続けるべきでしょう。

個人的には、現在の1800万円の生涯投資枠は、いずれ、金額の引き上げや、撤廃が検討されるのではないかと思っています。というか、願っています。

今回が5回目ということで最終回になりますが、ここまで、皆さまの新NISAによる積立投資の参考になったのであれば幸いです。今後も明るい未来を信じて続けていきましょう。

菱田 雅生/ファイナンシャル・プランナー（CFP®）

1級FP技能士、1級DCプランナー、オンラインサロン「超基本お金の学校」主宰。1969年東京都生まれ。早稲田大学法学部卒業、山一證券入社。98年同社自主廃業のため退社、独立系FP会社ストックアンドフロー入社。2005年独立、菱田FP事務所開業。08年ライフアセットコンサルティング設立。20年YouTube 正直FPヒッシー先生の『お金の増やし方』チャンネル開設。近著に『日経マネーと正直FPが考え抜いた新NISA投資術』。講演回数4500回超、コラム執筆3000本超、TV・ラジオ出演多数。