大型出費が重なっても乗り越えられる「子育て世代の家計術」

MONEYPLUS / 2019年4月23日 18時30分

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大型出費が重なっても乗り越えられる「子育て世代の家計術」

読者のみなさんからいただいた家計や保険、ローンなど、お金の悩みにプロのファイナンシャルプランナーが答えるFPの家計相談シリーズ。

今回の相談者は、30代前半のフルタイムで働く共働き主婦。独身の頃に浪費体質だったためか、大型出費が重なり年間貯蓄額が減ると不安に。どうしたらやりくり上手になれるのか、FPのたけやきみこ氏がお答えします。

夫婦フルタイムの共働き家庭です。家族の大きな行事や旅行のない年は年間200万円ほど貯蓄ができています。しかし、車2台分の車検や、2年に1度の賃貸の更新など、お金がかかるタイミングが重なると年間貯蓄額が130万円ほどになってしまいます。結婚前は浪費体質で、貯金は50万円程度しかありませんでした。家計をうまくやりくりする方法と、今後マイホームの購入ができるのか知りたいです。よろしくお願いします。


〈相談者プロフィール〉
・女性、30代前半、既婚(夫:40代前半)、子供2人(9歳、1歳)
・職業:会社員
・居住形態:賃貸
・毎月の世帯の手取り金額:45万円
・年間の世帯の手取りボーナス額:100万円
・毎月の世帯の支出目安:32万~35万円


【支出の内訳】
・住居費:7万円
・食費:5万円
・水道光熱費:2~3万円
・教育費:6.3万円(保育園、学童など)
・保険料:3.6万円(うち学資保険2万円)
・通信費:1.5万円
・車両費:3万円(2台分、通勤に使用)
・小遣い:3万円
・その他:2万円(レジャー、日用品代など)


・毎月の貯蓄額:10万円
・現在の貯蓄総額:900万円
・現在の投資総額:なし
・現在の負債総額:なし


たけや: お金のことはついつい後回しになりがちですが、お子様に手がかかる状況のなかで、今後の家計についてしっかり考えていらっしゃることはとても前向きで、計画性があることだと感じます。

私からのアドバイスでは、家計のやりくりのコツやマイホーム購入について触れさせていただきます。

その1:教育資金の見通しを立てる

夫の定年退職の時期が末子の大学進学時期と重なる可能性があるようです。そこで、教育費についてはきちんと計画を立てておきましょう。

子供が独り立ちするまでは、教育費をかけながら、教育費を貯めつつ、さらに、住宅ローンがあればローン返済をします。まさに、老後の生活費の準備までは手が回らないのが実情。

だからこそ、お金のかかる期間があらかじめわかっている教育費は、できる限りの準備をしておくこと。そして、住宅ローンであれば、定年までに完済できるように組むと安心です。できれば、老後には教育費の捻出や住宅ローンの返済を持ち込まないようにしたいものです。高校卒業までにかかる教育費は、手取りの収入の範囲で賄うとして、高校卒業後に必要になる進学資金の準備を考えていきましょう。

第一子が9歳、第二子が1歳です。それぞれ大学進学費用として500万円を貯めると仮定します。18歳までに目標額を貯めるには、第一子は残り9年、第二子は17年です。単純に割り算をしていくと、第一子は毎月約46000円(約55万円/年額)を、第二子は毎月約24000円(約29万円/年額)を積立てていく計算になります。現在の毎月の貯蓄額が10万円なのでクリアしていると考えられます。学資保険で準備できる金額があれば、その金額を差し引いて考えてください。

その2:老後の負担が少ないローン返済を

気になるマイホームについて、購入ができるかというご質問ですが、いただいた情報のうえでは「できる」とお答えをしておきます。

物件価格がいくらなのかわかりませんが、頭金の額やローン返済額によっては、ダイレクトに家計へ影響してきますから注意が必要です。ここでは、ローンの考え方について触れておきたいと思います。

ご相談者様と夫の年齢が10歳ほど離れているため、この点がポイントになってきます。仮に夫が45歳、妻が35歳とします。定年までにローンを完済したいと考えると、定年退職をする年齢を65歳とした場合、夫のローンは20年までになります。また、妻が65歳で定年退職するまでローン返済期間を延ばすと30年までのローンになります。返済期間が長ければ、夫の定年後にも返済が残ります。その時の収入は、夫の年金と妻の給与のみになりますので、家計のやりくりはタイトになります。

ライフプランにそった考えでは、ローンの返済期間を検討する必要がありますし、夫婦で税制優遇を受けることを前提とするのであれば、ローンの組み方を検討することになります。マイホーム購入の際は、一方方向ではなく、色々な側面でローンについて検討してみてください。

その3:貯蓄の目的と金額を先に決める

「1.生活に必要な車関連や賃貸の更新費用」と「2.家族の大きな行事や旅行の支出」が重なると、貯蓄が70万円ほど少なくなっているようです。1はマストな支出だとすると、2の家族の大きなイベントにかかる費用について見直しができないか検討してみましょう。

車関連や賃貸の更新費用については、2年に1回は登場する一時支出として予算を立てておきます。そして、貯蓄額は毎年200万円と決めたら、ほかの支出に消えてしまうことのないように「貯蓄ができるしくみ」をつくってください。夫婦それぞれが財形貯蓄制度を利用するなど、半ば強制的に天引きするくらいの決意があると安心です。

そして、残りのお金で生活ができるよう習慣をつけることです。夫は妻より先に定年退職することになります。そうなると家計に入る収入は減りますので、手取りのお金で生活できるように今から慣れておくことです。

マイホームを購入した後は、教育費の支出と並行して、家計のやりくりをしていくことになります。高校までの教育費に関しては貯蓄を崩さずに手取りの範囲内でやりくりされると思います。ご相談者様が思っている以上に大変だと感じるかもしれません。

保育料は幼児教育・保育の無償化によって幼児クラスからはかかりませんし、お子様が成長していけば、保育・学童保育料もいずれはかからなくなります。その分を油断せずに貯蓄額に上乗せしていきましょう。車や家電の買い替えなど大きな一時的支出があると、貯蓄額は一旦減少します。すると、どの目的のお金が残っているのかわかりづらいので、このようなときのためにも貯蓄を目的別に把握しておくと良いでしょう。

銀行口座を分けるのが面倒であれば、備忘録をつくり、例えば、現在の900万円は、1マイホーム購入資金、2教育資金、3車関連資金(車検や買い換え費用)、4家族のお金(旅行代など)、5予備費(緊急な支出や家電の買い換えなど)などとして、お金を振り分けておきましょう。また、いくらまで貯めておくか「目標額」も記入しておきます。

結婚前は浪費体質だったとのことですが、結婚して守る家族ができ、家計も任せられると、ちゃんと家計に向き合えるようになったという人は少なくありません。これからも、しっかり家計を守ってくださいね。

(たけやきみこ)

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