ペアローンで組んだ住宅ローンは借り換えできる？借り換えのメリットと注意点を解説

ペアローンで住宅ローンを組んだものの借り換えで解消したい、と感じている人は少なくないでしょう。ペアローンは借り換えが可能ですが、注意点もあるので慎重な対応が必要です。
 
この記事では、ペアローンの基礎知識、ペアローンの借り換えを行うメリットと注意点について解説していきます。今の家庭の状況とペアローンが合わない、と感じている人はぜひ参考にしてください。

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ペアローンは借り換えで解消可能

夫婦や親子など2人で住宅ローンを組めるペアローン。返済の負担を分け合えるというメリットもありますが、借り換えで単独債務にする人も少なくありません。
 
しかし、ペアローンの借り換えについては注意点が多いため慎重な検討が必要です。ここからはペアローンと借り換えの基礎知識について解説していくので、ぜひ参考にしてください。

 

ペアローンとは

そもそもペアローンとは、名義人を2人にして組むローンのことです。共働きの夫婦が増えたことで、持ち家も2人で所有し、2人でローンを支払いたいと考える人も増えてきました。また、ペアローンにすることで合計収入が増加し、借り入れできる金額が多くなることから利用する人もいます。
 
ペアローンと似た言葉に、収入合算というものがあります。収入合算とは、本人の年収に近親者の収入を合算して借り入れをするローンのことです。収入合算の場合は、ペアローンと違いローンが一本化されているためペアローンの借り換えをするケースとは名義の変更や手続きなどは大きく異なっています。
 
収入合算で住宅ローンを組んでいて、借り換えを検討している場合はその旨を金融機関や不動産業者に相談してみましょう。

 

ペアローンは借り換えで解消可能？

住宅を2人の名義にできるペアローンですが、収入の状況に変化があったり、離婚が必要になったりして解消を考えている人もいるでしょう。
 
ペアローンは、借り換えで単独債務に切り替えることで、解消が可能です。ペアローンのままではうまくローンが完済できない、という人は借り換えを検討しましょう。

 

ペアローンで組んだ住宅ローンの借り換えをするメリット

ペアローンにはメリットもありますが、住宅ローンの借り換えをして単独債権に戻したいという人も多いでしょう。ここからは、ペアローンで組んだ住宅ローンの借り換えをするメリットを、以下の通り解説していきます。
 

・名義の変更が可能になる
・金利を下げられる可能性が高い
・離婚する際の手続きがスムーズになる

 
まずはメリットに注目して、借り換えを検討しましょう。

 

名義の変更が可能になる

共同債務でローンを組んでいる場合、通常は名義変更ができません。そのため、離婚の際トラブルになることも多いです。
 
しかし、住宅ローンの借り換えをする際なら名義変更ができます。将来のことを考えて共同名義を解消しておきたい人は、借り換えを考えましょう。

 

金利を下げられる可能性が高い

借り換えにより今よりも安い金利でローンを新しく組めれば、返済の負担が減ります。
 
現在、借り換えが可能なローンには、低金利のものが多いです。ペアローンを対象にしている金融機関が身近なところにあれば検討すべきでしょう。

 

離婚する際の手続きがスムーズになる

共同でローンを組んだままだと、離婚の際どちらが住み続けるのか、ローンの残債はどうするのかといったトラブルにつながります。
 
しかし、ペアローンから今後も利用する方の単独債権に借り換えておけば、そうした問題が起きにくくなるでしょう。
 
ただし、両者納得の行く形で離婚の際の財産分与を行うには、専門家のアドバイスが必須です。ペアローンを含め、住宅をどのようにするかについては、一度専門家に聞くのがおすすめです。

 

ペアローンで組んだ住宅ローンの借り換えにおける注意点

ペアローンの借り換えは条件が多く、思わぬトラブルにつながることもあるため注意が必要です。ペアローン借り換えの注意点は、以下の通りです。
 

・贈与税が発生する可能性がある
・手数料と手続きの手間が発生する
・そもそも借り換えができないケースもある

 
納得できる形で借り換えをするため、しっかり見ておきましょう。

 

贈与税が発生する可能性がある

どちらか一方のローンを肩代わりする形であったり、借り換えで片方の債務を一括返済すると贈与とみなされる可能性があります。
 
脱税にならない方法で贈与税を回避するには、税理士への相談が必須です。

 

手数料と手続きの手間が発生する

ペアローンの借り換えには手数料と手間が発生するため、余裕のある時でなければ手続きが難しいです。また、住宅ローンの残債が少なく、完済が見えているという場合、借り換えをしても手数料と手間のほうが大きくなる可能性もあるでしょう。

 

そもそも借り換えができないケースもある

夫婦どちらかの収入が減少した場合、ペアローンからの借り換えは難しくなることが多いです。
 
収入が減ると絶対に借り換えできない、という訳ではありませんが、希望に合う借換先を探す手間は大きくなってしまうでしょう。

 

ペアローンの借り換えには慎重に検討しよう

ペアローンからの借り換えには注意点が多く、余分な費用・手間が発生するケースもあります。また、そもそも借り換えができないケースもあるため場合によっては、借り換えをせずペアローンのまま返済するという選択肢もあるかもしれません。
 
しかし、離婚を検討している場合、名義の変更が必要な場合などペアローンの借り換えが必要なこともあるでしょう。ペアローンを借り換えする際にはサービスを提供している金融機関や不動産業者だけでなく、共有財産問題に詳しい士業専門家に相談すると安心です。

 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
 
監修：新井智美
CFP(R)認定者、一級ファイナンシャルプラン二ング技能士(資産運用)
DC(確定拠出年金)プランナー、住宅ローンアドバイザー、証券外務員
 

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