奨学金は住宅ローン審査に影響するのか？ 返還中の影響や注意点など

大学に通うために、奨学金制度を利用する方もいらっしゃるでしょう。もし、奨学金を返還している間に住宅ローンを組もうと思ったら、どの程度影響するのでしょうか。
 
この記事では、奨学金は住宅ローン審査に影響するのか、奨学金が住宅ローンに与える影響や注意点などを詳しく解説します。現在、奨学金を返還している方や、これから奨学金制度を利用しようか悩んでいる方は、ぜひ参考にしてみてください。

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奨学金を返済中でも住宅ローンは借りられる？

奨学金制度には、無利子のものや利子が付くタイプなど、さまざまな種類があります。学生が自立して学ぶことを支援するために設けられた制度であり、給付型と貸与型の2種類があります。
 
貸与型の場合、奨学金は決められた方式に基づき返還（返済）しなくてはいけません。そのため、人によっては30代に入ってからも、奨学金を返還し続けている方もいるでしょう。
 
住宅ローンは、奨学金を返還中の方でも借りることができます。
 
審査の際に、奨学金があるかどうかは問題ではなく、重要なのはお金を貸してもしっかりと返してくれるかどうか。したがって、奨学金も住宅ローンも、問題なく返済できるだけの安定した収入があれば、住宅ローンの契約をすることは可能です。
 
ただし、奨学金と住宅ローンの2つの返済となる以上、一般的に考えて審査は厳密に行われると考えたほうがよいでしょう。
 

奨学金は住宅ローンの審査のときに申告するべきか

奨学金は借金という意識があまりない方が多いかもしれません。しかし、毎月決められた金額を返還している以上、お金を借りているわけであり、住宅ローンの審査時にはきちんと申告しなくてはいけません。
 
また、奨学金を過去に延滞していた場合も同様です。
 
日本学生支援機構は、平成20年に全国銀行個人信用情報センターに加盟しています。つまり、審査時に奨学金のことを伏せていても、金融機関側が審査すればすぐにわかるということです。
 
申告し忘れていたり隠していたりしても、あとから調べれば簡単にわかってしまうため、必ず審査のときに申告するようにしましょう。故意に奨学金のことを隠していたと金融機関側に疑われてしまうと、逆に審査に落ちてしまう可能性もあります。
 
奨学金は、一般的にほかのローンやキャッシングなどと比べると、住宅ローン審査の影響は小なく済む可能性が高いといわれています。下手に隠すことで、ご自身で住宅ローン審査に影響を与えるリスクが高くなることを、しっかりと理解しておきましょう。
 

奨学金が住宅ローンに与える影響

奨学金は、ほかのローンなどと比べると、審査への影響は一般的に少ないと考えられています。しかし、それでも影響がまったくないわけではありません。
 
この見出しでは、奨学金が住宅ローンに与える影響について、大きく分けて3つのポイントを詳しく解説します。
 

奨学金は返済負担率に含まれる

住宅ローンを借り入れるときに、返済負担率がどれくらいなのかということは、とても重要なポイントだといえます。返済負担率とは、年間返済額が年収のどれくらいを占めているかの割合のことです。
 
住宅金融支援機構のフラット35では、年収400万円は30％以下、年収400万円以上は35％以下が基準とされています。
 
奨学金は、返済負担率に含まれるため、奨学金と住宅ローンの合計金額で基準以下に設定しなくてはいけません。返済負担率ギリギリで住宅ローンを組もうとすると、基準以上になり、審査に落ちる可能性があることを理解しておきましょう。
 
また、返済負担率の基準については、金融機関によって異なります。30％もしくは35％以下であっても、金融機関によっては審査に通らない可能性があることも知っておきましょう。
 

奨学金の延滞履歴がある

日本学生支援機構は全国銀行個人信用情報センターに加盟しています。つまり、奨学金の延滞があると、その履歴が記録されているというわけです。この延滞記録は、奨学金を返還し終わったあとも5年間は残ります。
 
過去の延滞だとしても、記録が残っていれば住宅ローン審査に影響が出る恐れがあります。
 
しかし、奨学金制度には「返還期限猶予」というものがあり、疾病や災害、経済困難などが理由で返還ができないときは、猶予を願い出ることが可能です。
 
猶予を受けるためには、申請・審査が必要ですが、承認されれば一定期間返還期限が延びるので、返還が厳しかったらまず相談してみましょう。
 

奨学金の滞納が続くとブラックリスト入りしてしまう

奨学金を一定期間滞納すると、全国銀行個人信用情報センターに延滞者として記録されてしまいます。一度登録されてしまうと、奨学金の返還が終わったあとも5年間は情報が記録されてしまうところが、ブラックリストの怖いところ。
 
住宅ローン審査では、一般的にブラックリスト入りしている情報があることがわかると、「安定した返済能力が無い」と判断されます。審査に落ちる可能性も高くなるため、「奨学金だから大丈夫だろう」などとは思わないようにしましょう。
 
また、ブラックリスト入りすると、住宅ローン審査以外でも、クレジットカードやほかのローンも組めなくなる恐れがあります。奨学金の延滞は、これから先の人生においてデメリットのほうが大きいため、しっかりと毎月返還しましょう。
 

奨学金を住宅ローンに影響させないためには？

奨学金制度を利用している人でも、ご自身の工夫次第では住宅ローンに影響させないことも可能です。この見出しでは、奨学金を住宅ローンに影響させないためのポイントを2つ紹介します。
 
住宅ローン審査に少しでも通る可能性を高めるためにも、ぜひチェックしておきましょう。
 

奨学金を返還する

奨学金をすべて返還している状態であれば、住宅ローンの申し込みをしても奨学金が影響することはありません。そのため、少しでも住宅ローン審査の不安材料を取り除いておきたい方は、早く返還するための計画を立てることをおすすめします。
 
奨学金の残高は、利用開始直後に返済計画表がもらえるので、事前に確認できるはず。就職後に資金的な余裕が出てきたら、全額返還することも検討してみてください。
 
ただし、奨学金をすべて返還したとしても、返還途中に滞納しており、ブラックリスト入りしていると話は変わってきます。一度ブラックリスト入りすると、奨学金をすべて返したとしても、5年間は延滞の記録が残ります。
 
住宅ローン審査に影響させないためにも、延滞がある場合は完済後5年たってから申し込みをしましょう。
 

返済負担率を抑える

奨学金の全額返還が現実的に難しい方は、返済負担率を抑える方法がおすすめです。返済負担率は、住宅ローン以外にも、奨学金や車のローン、キャッシングなど借り入れしているお金すべて計算したうえで算出します。
 
返済負担率の割合が高くなれば、金融機関側も審査を慎重に行うため、安定した返済ができる割合まで下げることがポイント。
 
返済負担率は、年収によって上限が異なりますが、一般的には30～35％以下となっています。可能な限り、25％以内に抑えるように住宅ローンの借入額を調整すれば、審査にも通りやすくなるでしょう。
 
返済負担率を下げるための方法はいくつかあります。
 

●奨学金の残高を減らす
●低金利の住宅ローンを利用する
●頭金を多く入れる
●住宅購入額を下げて住宅ローンの借入額を減らす

 
奨学金の全額返還は難しくても、お金に余裕があるときに少しでも残高を減らしておくことで、返済負担率を下げることが可能です。また、頭金を多めに用意する、住宅ローンの借入額を減らすなどの工夫も、返済負担率を下げるためのポイントになります。
 
生活に無理のない範囲で、少しでも返済負担率を下げる工夫をしてみてください。
 

奨学金はしっかりと返済することが大切！

奨学金制度は、あまり借金しているというイメージがわきにくいものですが、貸与型の場合は借金と同じ扱いになります。住宅ローンの申し込みをするときに、奨学金を含めたうえで返済負担率を計算しないと、審査に落ちる可能性があるため注意が必要です。
 
また、奨学金の返還状況も、日本学生支援機構が全国銀行個人信用情報センターに加盟しているため、延滞などを起こすとその情報が記録されてしまいます。
 
数ヶ月にわたる奨学金の延滞履歴が過去にある方は、ブラックリスト入りしてしまいます。そうなると、住宅ローン審査のときに、不利に働く可能性があることを知っておきましょう。
 
ぜひ、今回の記事を参考にして、奨学金を住宅ローン審査に影響させないための工夫をしてみてください。
 
出典
※独立行政法人日本学生支援機構「個人情報の取扱い」
※独立行政法人日本学生支援機構「個人信用情報機関への個人情報・個人信用情報の登録」
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
 
監修：新井智美
CFP(R)認定者、一級ファイナンシャルプラン二ング技能士(資産運用)
DC(確定拠出年金)プランナー、住宅ローンアドバイザー、証券外務員

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