年金の受給は「70歳まで待つのがお得」って本当?「65歳・70歳・75歳」で比較
ファイナンシャルフィールド / 2023年1月29日 23時30分
![年金の受給は「70歳まで待つのがお得」って本当?「65歳・70歳・75歳」で比較](https://media.image.infoseek.co.jp/isnews/photos/financialfield/financialfield_182724_0-small.jpg)
2022年4月から、年金の「繰下げ受給」の受給開始年齢の上限が、従来の70歳から75歳に変更され、繰下げ受給による年金受給額の増額割合は「最大42%」から「最大84%」まで引き上げられました。 できることなら早く受け取りたい年金ですが、実際のところ「繰下げ受給」は本当にお得なのか気になるところです。 本記事では「繰下げ受給」のメリット・デメリットや、日本人の平均寿命をもとに、何歳まで繰下げ受給すればお得になるかについて解説します。
年金の「繰下げ受給」とは?
公的年金は原則65歳となっている受給開始を65歳前に繰り上げたり、75歳まで繰り下げたりすることが可能です。
「繰上げ受給」は年金の受け取りを65歳より前に開始することです。「繰上げ受給」をすれば、通常より早く年金を受給できますが、その分受給額は減ってしまいます。
「繰下げ受給」は年金の受け取りを65歳より後に開始することです。「繰下げ受給」をすれば、通常より遅く年金を受給することになりますが、その分受給額は増えます。
「繰下げ受給」のメリット・デメリット
「繰下げ受給」には次のメリット・デメリットがあり、両方とも「繰り下げるか」それとも「しないか」の決定を大きく左右するのでこれから説明していきます。
<メリット>75歳まで繰り下げた場合は増額率が最大84%
繰下げ受給のメリットは、1ヶ月当たりの年金受給額が増えることです。先述の通り、2022年4月からは75歳まで繰り下げが可能となり、増額率はこれまでと変わらず、1ヶ月当たり0.7%。最大で84%増額されます。
<デメリット>繰り下げ中に亡くなると繰り下げ損をする
繰下げ受給のデメリットは、繰り下げ中、もしくは繰り下げ期間終了後に受給を開始してすぐに亡くなってしまうと、年金をほとんど受け取れずに「繰り下げ損」をしてしまうことです。長年払い続けてきた年金を、ほとんど受け取れないということになります。
65歳、70歳、75歳で比較した場合の損益分岐点は何歳?
ここからは、繰下げ受給せずに65歳から受給を開始した場合と、70歳まで繰下げ受給した場合、75歳まで繰下げ受給した場合の「損益分岐点」を説明します。ここでの「損益分岐点」とは、異なる受給開始年齢を比較し「総受給額が同額になるのは何歳になったときか」を示します。
70歳に繰り下げた場合
70歳まで繰下げ受給した場合は42%年金が増額します。この場合、65歳から受給を開始したケースと同額になるのは81歳以降です。
75歳に繰り下げた場合
75歳まで繰下げ受給した場合は84%年金が増額します。この場合、86歳以降に65歳受給開始のケースと同額になり、91歳以降になれば、70歳まで繰下げ受給したケースと同額になります。
平均寿命を目安とした場合は70歳まで繰下げ受給した方がお得
「日本人の平均寿命85歳」を目安として設定した場合、70歳から受給するパターンが一番お得だと分かります。70歳から受給する場合は、65歳から受給するケースを81歳で同額になり、75歳から受給するケースには平均寿命の85歳を超えた、91歳まで同額になることはありません。
繰下げ受給せずに、受給した年金を貯蓄しておくのも一つの選択肢
ここまで、70歳、75歳と年金を繰り下げた場合の損益分岐点を紹介し、70歳まで繰り下げをした方がお得だと解説してきました。
しかし、65歳になっても労働を続ける意思がある人は、労働をしながら、年金受給を開始する選択肢もあります。退職するまでなるべく年金を使わずに貯蓄し、現金で持っていれば、「病気」や「介護」などの不測の事態にも対応できます。
例えば、年金を毎年200万円受給できる人が、65歳から5年間は労働収入で生活し、その5年間の年金をすべて貯蓄しておくとします。そうすれば5年後に1000万円の現金を残せることになります。
このように手元に現金として残しておきたい人は、労働期間中は年金を使わずに、なるべく貯蓄しておくことも選択肢の一つでしょう。
年金の繰下げ受給に関しては、結局のところ何歳まで生きられるかで、損するか得するかが変わってきます。紹介した分岐点を参考に受給開始年齢を判断してください。
出典
日本年金機構 年金の繰下げ受給
厚生労働省 令和3年簡易生命表の概況
執筆者:辻本剛士
CFP(R)認定者、一級ファイナンシャルプランニング技能士、宅地建物取引士、証券外務員二種
外部リンク
この記事に関連するニュース
-
公的年金、受給繰下げで「最大184%」に増額できるが…75歳の受給開始で元が取れるのは何歳か?【CFPが解説】
THE GOLD ONLINE(ゴールドオンライン) / 2024年8月5日 11時15分
-
年金はいつからもらったらいい? 65歳からもらったほうがいい?
オールアバウト / 2024年7月18日 20時30分
-
80歳以上長生きするなら年金は69歳受給開始がお得…いつ受け取ればいいか一目瞭然の「損益分岐点一覧表」
プレジデントオンライン / 2024年7月18日 8時15分
-
年金の受給を「70歳」にすると年金額が42%増える!?65歳と70歳の受給額を比較するとどうなる?
ファイナンシャルフィールド / 2024年7月8日 4時40分
-
夫が年金「月15万円」を増やすため、繰下げ受給をしています。もし受給前に死亡してしまったらどうなりますか?「遺族年金」など受け取れるのでしょうか?
ファイナンシャルフィールド / 2024年7月8日 4時30分
ランキング
-
1だから2年で200店舗の「スピード出店」ができた…うなぎ専門店「鰻の成瀬」に"飲食店の素人"が押し寄せる理由
プレジデントオンライン / 2024年8月6日 17時15分
-
2前澤友作氏「正直危険かも」株投資の初心者に警鐘 2020年には自身が44億損失
よろず~ニュース / 2024年8月6日 16時20分
-
3ホンダ、コンパクトカー「フィット」リニューアル 「本当にデザインが良いよなぁ」SNS期待の声
J-CASTニュース / 2024年8月5日 7時10分
-
4日経平均、終値3217円高の3万4675円…大暴落の反動で史上最大の上昇幅
読売新聞 / 2024年8月6日 15時12分
-
5「キレートレモン」なぜ女性人気に火がついたのか 女性がずっと解消したかった美容の悩みに応えた
東洋経済オンライン / 2024年8月6日 9時50分
記事ミッション中・・・
記事にリアクションする
![](/pc/img/mission/mission_close_icon.png)
記事ミッション中・・・
記事にリアクションする
![](/pc/img/mission/point-loading.png)
エラーが発生しました
ページを再読み込みして
ください
![](/pc/img/mission/mission_close_icon.png)