住宅ローンは「年収の何倍」を目安にすればよい?借入金額を決める際に考慮すべき3つのポイント
ファイナンシャルフィールド / 2023年6月27日 10時30分
![住宅ローンは「年収の何倍」を目安にすればよい?借入金額を決める際に考慮すべき3つのポイント](https://media.image.infoseek.co.jp/isnews/photos/financialfield/financialfield_216504_0-small.jpg)
家を購入するにあたり、「自分の年収で住宅ローンは組めるのか」と不安に感じる方は少なくないでしょう。今回は、住宅ローンの金額は、年収の何倍を目安にすればよいのかについて、調べてみました。 また、住宅ローンの審査に通ったとしても、無理なく返済できるかどうかは、別の問題です。借入金額を決める際に、年収以外に考慮すべきポイントについても解説します。
住宅ローンの「年収倍率」は約7倍が平均
住宅ローンの申し込みをする際に、借入金額を決める判断基準の一つに「年収倍率」があります。これは、世帯の年収額をベースにして、購入可能な住宅購入価格を比率で表したものです。
住宅金融支援機構の「2021年度 フラット35利用者調査」によると、年収倍率の平均は約7倍でした。具体的には、土地付注文住宅が7.5倍、マンションが7.2倍、建売住宅が7.0倍、中古マンションが5.8倍、中古戸建てが5.7倍です。
これをもとに考えると、年収400万円の場合2800万円、年収700万円の場合4900万円の住宅を購入することが、一般的だと分かります。しかし、年収だけをベースに借入金額を決めると、毎月の返済が負担になるケースもあるため、注意が必要です。
住宅ローンの借入金額を決める際に考慮すべきポイント
自分の年収の7倍を目安にして、安易に住宅を購入することは、リスクが高いといえます。ここでは、年収以外に考慮すべき三つのポイントを解説します。
家計状況
年収倍率は、あくまでも平均値であり、各家庭の家計状況は考慮されていません。同じ年収でも、家族構成やライフスタイルによって、家計状況は異なります。
例えば、3人家族と5人家族の毎月の支出は、同じにはなりません。子どもの教育・レジャー・車などにかける金額も、各家庭で異なります。支出の多い家庭が、年収倍率の平均値で借入金額を決めると、返済が生活を圧迫するおそれがあります。
年収の変動
住宅ローンの支払いは、25~35年の長期間にわたり、その間に年収が変動する可能性がありますので、注意が必要です。一般的に、会社員は、50代前半をピークに年収は下がっていくといわれています。
例えば、55歳頃になると、役職定年したり、グループ企業や取引先への出向・転籍を命じられたりして、年収が下がるおそれがあります。
60歳を過ぎると、定年を迎えて、再雇用契約で、年収が大幅に下がってしまうでしょう。今の年収だけではなく、将来的に年収が下がった場合でも、無理なく返済できる金額を、検討する必要があります。
頭金や金利の影響
年収倍率は、住宅購入金額を基準としており、実際の借入金額は、頭金の有無やその金額によって違ってきます。頭金は、住宅購入金額の10〜20%が一般的です。頭金を用意せずに、年収倍率だけを目安にして借入金額を決めると、平均よりも借りすぎていることになります。
金利の変動は、毎月の返済額や、完済までの総返済額に大きな影響を与えます。特に、変動金利型の住宅ローンを利用する場合は、金利上昇のリスクも考慮に入れておくことが重要です。
「審査に通る=返済できる」ではない点に注意して借入金額を決めましょう
自分の年収を基準にして、購入する住宅の価格や、住宅ローンの借入金額の目安を知ることができます。しかし、「審査に通ったから返済できる」わけではない点に、注意が必要です。
家計や将来の年収の増減は、人それぞれです。毎月の返済金額が負担にならないように、無理のない借入金額を決定するようにしましょう。
出典
住宅金融支援機構「2021年度 フラット35利用者調査」
執筆者:FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー
外部リンク
この記事に関連するニュース
-
マンション購入を検討中の30歳夫婦です。貯金は100万円ですが、「頭金0円」でも買えますか?
ファイナンシャルフィールド / 2024年7月27日 3時0分
-
住宅ローン「せっかくだから夫婦で借りられるだけ借りちゃおう」では資金ショートもやむなし…借入計画で意識すべき「3つのポイント」とは【不動産のプロが解説】
THE GOLD ONLINE(ゴールドオンライン) / 2024年7月24日 10時45分
-
【老後のローン審査】年金収入だけになった時、車のローンの審査は通るでしょうか?夫婦二人分でも年300万円程度しか収入がない見込みです。
ファイナンシャルフィールド / 2024年7月21日 2時50分
-
銀行「全額、貸せますよ」…世帯年収1,000万円「2人とも公務員の安泰夫婦」、都内8,000万円・新築マンションをフルローン購入も自滅
THE GOLD ONLINE(ゴールドオンライン) / 2024年7月2日 5時15分
-
年収550万円会社員が300万円の中古外車を購入…「ギリギリセーフ」だったローン返済につまずいた理由
プレジデントオンライン / 2024年6月28日 9時15分
ランキング
-
1致命傷になる部位ってどこ? バイク事故で守るべきポイントとは
バイクのニュース / 2024年7月27日 10時10分
-
2出会った男性は100人以上…「婚活中毒」な35歳女性。目当ての男性から避けられる“残念な理由”は
女子SPA! / 2024年7月27日 15時47分
-
3老眼も眼精疲労もこれで防衛できる…眼科医直伝どんなに忙しい人でも毎日続けられる"両目の自己回復習慣"
プレジデントオンライン / 2024年7月27日 10時15分
-
4恋人としては良いけど… 男性が「結婚をためらう女性」の特徴とは
ananweb / 2024年7月27日 20時15分
-
5これは今すぐ試したい!岡山県が提唱する、驚くほど簡単で綺麗な桃の切り方とは。≪実際にやってみた≫
東京バーゲンマニア / 2024年7月27日 19時9分
記事ミッション中・・・
記事にリアクションする
![](/pc/img/mission/mission_close_icon.png)
記事ミッション中・・・
記事にリアクションする
![](/pc/img/mission/point-loading.png)
エラーが発生しました
ページを再読み込みして
ください
![](/pc/img/mission/mission_close_icon.png)