「リボ払い」の元本がなかなか減りません…。貯金ができた今、打てる手はありますか？

カードローンやクレジットカードなどでは、ショッピングやキャッシングを利用する際にリボ払いを選択できる。リボ払いの利用により支払いを一定額に抑えられるので、数十万円や100万円以上するものであっても、毎月数万円で手に入れることができるのだ。   しかし、毎月の支払額が少ないため、全額の返済が完了するまでに時間がかかることや支払う手数料や利息が膨らみやすいので注意が必要だ。なぜ、リボ払いを選ぶと支払いがなかなか終わらないのか、その理由や対策を紹介する。

借入額が多いと4年間リボ払いを続けても返済が終わらないケースも

年収600万円のAさんは、4年前に100万円の時計をリボ払いで購入したが、返済が一向に終わらずに悩んでいる人の一人だ。毎月2万円ずつ返済を続けているので、4年たった頃には100万円全額の支払いがそろそろ終わる時期だと考えていたようだ。
 
しかし、100万円を年15.0％でリボ払いしていた場合のシミュレーションをしてみると、4年間返済をしても残高は51万円以上もある。そして、Aさんの返済が全額終わるのは初回返済日から約6年1ヶ月後もかかることになる。
 
Aさんの支払いが4年たった今も一向に終わらない理由は、毎月支払った金額の全額が元金の返済に充てられず、利息の返済に充てられるからだ。
 
Aさが借入をした金融機関の返済方式は定率リボルビング方式のため、支払額を毎月一定額に抑えることができる。しかし、定率リボルビング方式の場合、返済初期は元金よりも利息の返済に支払額が多くあてがわれるので注意しなければならない。
 
例えば、1ヶ月目に2万円を支払った場合であっても、元金の返済に充てられる金額は7500円のみである。残った1万2500円は利息の返済に充てられるため、支払い後の残高は99万2500円にしかならない。
 
このように、リボ払いは支払い後の残高がなかなか減らないので、返済まで想定以上の時間がかかることも珍しくない。
 

リボ払いの返済を早く終わらせる方法

リボ払いでは、毎月の支払金額を低く設定できる。カードローンやカード会社によっては、初期設定の金額が低く設定されていることもあるが、そのまま利用すると多くの利息を支払うことになってしまうだろう。
 
そこで、リボ払いの返済を早く終わらせるための方法を紹介しよう。
 

1. 毎月の支払金額を増やす

毎月の支払額を増やせば、元金に充てられる返済額も増えることになる。返済期間が短くなるので、支払う利息額も少なくなるだろう。
 
例えば、50万円を年15.0％の金利で借りた場合、毎月2万円の支払いであれば、支払う利息は10万3248円となる。しかし、毎月の返済額を2万5000円にすれば、支払う利息は7万8959円に抑えられる。
 
この方法は、年収が増えて毎月の生活費に余裕が出ている人におすすめの方法だ。
 

2.一括返済をする

毎月の支払額は変えていないが、貯金が十分ある人には、一括返済をおすすめしたい。なぜなら、借金が残っている状態が続くかぎり、利息を支払う必要があるからだ。特に金融機関によって年15.0～18.0％ほどの金利がかかるため、返済期間が長くなるほど支払額は増えてしまうだろう。
 
すでに返済期間が4年あるAさんのケースであれば、今一括返済をすることで将来支払う予定だった利息を支払わなくて済むので、総返済額が9万円以上減るのである。貯金が減ることに不安があるかもしれないが、早いうちに一括返済をしたほうがよいだろう。
 

3. 繰り上げ返済をする

毎月の生活に余裕があるわけではないが、ボーナス月など収入の多い月がある人には、繰り上げ返済をおすすめしたい。
 
例えば、ボーナスの支給される6月と12月のみ3万円ずつ繰り上げ返済をすれば、返済期間は短くなる。そのため、支払う利息も少なくなるだろう。
 

まとめ

急な出費が必要になったときや高額な買い物をする場合に、リボ払いをする人は多いだろう。しかし、使い方を誤った結果、返済がなかなか終わらないケースもあるので注意が必要だ。
 
リボ払いを使う場合は、毎月の返済額を増やすか繰り上げ返済をするかして、返済期間を短くすべきだろう。また貯金がある場合は、一括返済したほうが、支払う利息を少なくできるので検討してはいかがだろうか。
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー