退職金で住宅ローンを「繰り上げ返済」するなら、完済した方がよい？

多くの方が家を買う際に利用する住宅ローン。数千万円というお金を借りるわけですから、まとまったお金が入る退職金で一気に返済を考える人も多いのではないでしょうか。住宅ローンを完済するメリットは大きいですが、返済方法は一つではありません。また、場合によっては手元の資金がなくなったり、住宅ローン控除も適用されなくなったりすることもあります。   今回は住宅ローン控除の繰り上げ返済と一括返済について説明し、退職金で返済する際の注意点も解説します。

住宅ローンの一括返済

住宅ローンの一括返済とはその名の通り、住宅ローンの残高を一括で全て返済することです。
住宅ローンは返済中、残高の金額によって毎月利息を支払い続けるため、返済期間が長いほど返済総額は大きくなります。
 
一括返済の大きなメリットとしては、毎月の費用の負担が減ることです。ローンを完済することで、本来払う予定だった残高への利息をなくせるため、返済総額を減らせます。
 
また、住宅ローンを契約する際に一括で保証料を支払っていた場合、減った返済期間分の保証料が戻ってくることがあります。保証料は返済期間に応じて決まるため、一括返済をすることで返済期間がなくなり、その分の保証料が返還されるものです。
 

住宅ローンの繰り上げ返済

住宅ローンの繰り上げ返済とは、毎月返済する金額に上乗せして返済することで、予定より早く完済できるようにすることです。繰り上げ返済で住宅ローンの元金を減らすことで、その元金に対してかかる利息の金額を減らせるため、返済総額も減ることになります。繰り上げ返済の返済方法には2種類がありますので、それぞれ解説します。
 

返済期間短縮型

1つ目の方法は、毎月の返済額はそのままで返済期間を短縮する返済期間短縮型です。
返済期間短縮型のメリットは、返済期間が短くなるため、その期間に払う予定だった利息を軽減できることです。ただし元金に対し利息がかかるので、ローン返済の初期に行う方が効果は大きくなります。
 
これは一般的に選択される元利返済方式だと、ローン初期の方が返済総額の中の利息分が占める割合が大きいためです。
返済期間短縮型は、完済を早めることができるため、早くローンから解放されたい方におすすめです。
 

返済額軽減型

2つ目の返済方法は、返済期間はそのままで毎月の返済額を減らす返済額軽減型です。返済額軽減型は毎月のローンの支払い金額が減るため、毎月の収支にすぐに反映されます。
 
たとえば子どもの教育費や引っ越しなどで毎月の家計に変化が生じたときは、この返済方式で毎月の負担を減らしましょう。繰り上げ返済をした効果をすぐに実感したい方にもおすすめです。
 

退職金で住宅ローンを返済する際の注意点

退職金という人生で大きなお金が入ってくる際に、そのお金を住宅ローンの返済に充てる人は少なくありません。退職金で住宅ローンを返済することで、退職後のローン返済がなくなる、または軽減されます。毎月支払っていた返済が軽減されることで、家計にも余裕ができるでしょう。もちろん、住宅ローンは借金のため早く返すに越したことはありませんが、一方で退職金を繰り上げ返済や一括返済に充てる場合は注意しなければいけない点もあります。
 
それは、手元の資金が大きく減少することです。退職後は勤めていた会社からの収入がなくなるため、突発的な出費に備えて貯金を残しておく方が賢明でしょう。ローンの残高を減らしたいからといって退職金を全て返済に充ててしまい、医療費の発生や不測の事態が起きた際に困ってしまうことがないよう注意が必要です。残高がなくなることで住宅ローン控除の控除額も減り、団体信用生命保険が消滅するため保険も見直す必要が出てきます。
 
手持ち資金に余裕がある場合は問題ありませんが、そうでなければ退職金の全てを住宅ローンの返済には充てずに、一部繰り上げ返済にするなどして無理のない範囲で返済しましょう。自身の資産状況やライフプランに合わせて、総合的に判断することが大切です。
 

出典

株式会社三菱ＵＦＪ銀行
住宅ローンを一括返済（全額返済）するメリットとは？手続方法や注意点を解説！
住宅ローンの繰り上げ返済（一部繰り上げ返済）とは？メリット・デメリットやタイミングについて解説します
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
ファイナンシャルプランナー