キャッシュレス時代、あなたは本当に理解してますか？仕組みを知らないと損をする「リボ払い」のこと

ファイナンシャルフィールド / 2018年11月17日 9時45分

カード会社からの「利用明細書」や「次回請求明細書」を開いてドキッとしていませんか。「なにかと立て込んでいたからな～」「ついつい使いすぎちゃったな」「分かっていたけど、今月の支払いをどうしよう」。そんな時に現れる救いの“リボ払いへの変更”。また、「この洋服高いけど買っちゃお」といった“リボ払いでの購入”。リボ払いは気軽に利用できる分割の支払い方法ですが、しくみを知らずに続けていると大変な悪循環に陥ります。知っているようで知らない“リボ払い”について考えてみました。

ローンとリボ払いの違い

商品の対価としての代金をすべて支払っていないという点で、リボ払いも借金(負債)です。
お金を借りる手段として、一般的なローンは「いつまでに・これくらいの頻度で･いくらずつ、利息をつけて返します」という約束(審査や契約書など)をします。

一方、リボ払いは商品購入の際にクレジットカードを掲示し、「リボ払いで」の一言で完了。
カード会社のWebサイトや電話で支払方法の変更も可能です。※前もって、機能がついている前提です。

(1)のローンが決められた金利の利息を払うのに対し、(2)で支払うのは手数料です。手数料率は、各社によりますが軒並み15％です。
(1)(2)のみ比較した場合、同じ15％であれば、リボ払いでもよい気もします。
最近の預金金利から考えると高い手数料を払うことになりますが、絶対利用してはいけないというしくみのものではありません。
ただし、(3)のように支払い額（毎月負担額）を下げると不利になります。
※決まった返済額を毎月支払うのがリボ払い、決まった回数で支払う方法を分割払いと言います。

途中で残高が増える？

利用者がはまる罠は、商品も手に入れたし、支払いもしている、借金の認識はない、という状況です。
手軽さと無認識で、新たな商品の購入へと繋がるのではないでしょうか。

次から次へとリボ払いで商品を購入すると、延々と支払いが続き、いったい何を購入した代金なのか、いつ完了するのか分からなくなるのです。
残高に対する手数料ですので、支払いの多くが手数料にまわり、商品に対する支払いは終わりません。

支払額が変わる？

もう一点の罠が、残高に応じた支払額です。
毎月の支払額設定は利用者が指定できますが、設定していない場合、各社基準の支払額となります。
ある会社の標準コースでは、残高10～20万円の場合は月々1万円、20万超～30万円の場合は1万5000円、10万円を下回ると月々5000円の支払いになります。
上記(3)でお分かりのとおり、月々の支払いが少ないと総支払額は増え、期間は長くなります。
カード会社にとっては、高い手数料収入が維持できますので、通常払いよりもリボ払いで購入してくれた方が「よいお客さま」になるのです。

家計の傾向を知って、支出枠を設定する

リボ払いのしくみを知らないがゆえに、悪循環にはまってしまうケース、数枚のカードで身動きとれなくなるケースなどが見受けられます。
キャッシュレス時代と言われるなか、ますます「おかねに対する認識」をもって生活していく必要がありそうです。
入ってくるお金が○○円、出ていくお金が△△円、何にどれだけ使えるのか、という自分自身の設定を考えたいものです。
現状を把握して、その先1～2年の短期的、5～10年の中期、20年先の長期（年代によりますが）について、おおまかでも方向性を決めるとココロに余裕ができます。
お金に振り回されるのではなく、コントロールしましょう。