「家計への不安感がなくならなくて・・」備えのポイントは、保障→貯蓄→運用の順番で
ファイナンシャルフィールド / 2019年5月19日 9時20分
![「家計への不安感がなくならなくて・・」備えのポイントは、保障→貯蓄→運用の順番で](https://media.image.infoseek.co.jp/isnews/photos/financialfield/financialfield_43634_0-small.jpg)
家計を上手に切り盛りするコツは、いまできること、やるべきことを確実にこなすことです。やみくもに不安になるだけでは家計は改善しません。 そして、いま取り組むべきことには順番があります。順番を守って備えれば、家計への不安感はなくなります。
高額になるリスクは保障で準備
まず、ライフプランを立てるときには、収入や支出が予定通り順調にいく場合と、まさかの出来事により収支が変化する場合の2つを想定しなくてはいけません。
まさかの出来事は「災害などによるモノの消失」「思わぬ事故の損害賠償」や「死亡による収入の途絶」「病気・ケガの治療費の負担」等があります。
また、これらのリスクが起こった場合には、高額な支出が見込まれるため、持っている貯蓄では賄いきれないことが多いものです。そこで、あらかじめ保険に加入することで、比較的小さな費用で大きな備えができます。
特に被害額が数千万円から数億円にもなり得る、火事・災害や自動車の事故等には、損害保険の「火災保険」や「自動車保険」への加入が必須です。
一方、死亡等による遺族への保障は、生命保険でカバーしましょう。子どもが小さいうちは保障額を大きめに、成長するにつれて下げていけば、ムダがありません。さらに病気やケガへの備えは、医療保険をベースに、貯蓄でも対応するのが適切です。
備えは保障→貯蓄→運用の順番で
その他のリスクでは、失業したときなどがあげられます。こちらは貯蓄で備えるのが合理的です。目安としては、世帯年収分以上の貯蓄を確保すること。年収分の貯蓄があるということは、万一収入がなくなっても、1年間は生き延びられることを意味するからです。
年収分以上の貯蓄ができたら、運用に回すことを検討します。もしくは、毎月積立額の一部を、同じく積立型の運用に回してもよいでしょう。その場合、つみたてNISAやiDeCoなど、運用益が非課税になるものを選ぶのがポイントです。
運用によって得られうるメリットは、リターンが預貯金より大きいことと、インフレによるお金の目減りを防げることです。デメリットは、元本保証ではないこと。そのため、さしあたって使用予定のないお金を運用に回すことが重要です。
リスク準備の順番を守れば不安にならない
大切なのは、順番を守って段階的に準備していくことです。貯蓄が少ないときは保障重視、貯蓄が増えるほど保障を減らし、さらに貯蓄を厚くする。余裕資金が生まれれば、それを老後資金の原資にして一部を運用に回す、という順番があるのです。
この順番を守れば、年齢が上がるほど安心感が増してきますし、実際のリスクにもあわてず対応できます。ライフプランに沿って考えると、次のようになります。
若くて貯蓄が少なめのときは、安い保険料で必要な保障に加入します。あわせて、月収の10%を目安に積立をすれば、10年で年収分貯まります。
貯蓄が増えるにつれて不要な保障を減らし、さらに貯蓄に回しましょう。自動車や家を購入したら、不足のない補償額に加入を。住宅ローンや教育費のめどがついたら、老後準備の運用を検討します。
この順番を守らないと、家計がいつまでも不安定です。例えば、老後が不安だからと貯蓄が十分にないまま、運用益でお金を作ろうというのは本末転倒。運用益はあくまでプラスアルファ、それだけで資産を築くことはできません。
また、保険料の負担が嫌で、扶養家族がいても保険に加入せずにいる場合もありますが、根本的な不安を抱えたまま目先の得をしても、家計の不安は解消しません。リスク準備の順番を守りながら、必要なときに必要な分を備えることが安心につながり、家計を盤石にします。
執筆者:波多間純子(はだまじゅんこ)
㈱bloom代表。ファイナンシャル・プランナー(CFP(R)),キャリアコンサルタント
関連記事
■家計の不安がなくなるとは?あなたのライフプラン(人生設計)を考えたことはありますか?
■3つ当てはまったらあなたも要注意! 家計がぎりぎりになってしまう人の共通点はこの3つ
■誰にでも起きうる事故や病気。働けなくなったときの備えはできていますか?
■生涯で2番目に高い買い物「生命保険」30代になったら考える生命保険の選び方を徹底解説
■自分でつくる私的年金「iDeCo」について、改めて考えてみた
この記事に関連するニュース
-
50代で「貯蓄ゼロ」世帯の割合は? 定年まであと10年。会社員で「年収500万円」の世帯が、老後に向けてすべきことを解説
ファイナンシャルフィールド / 2024年7月17日 2時10分
-
貯金1000万円の40歳おひとりさま男性「老後も生活水準を落としたくない…」貯金と年金だけで大丈夫?
MONEYPLUS / 2024年7月9日 7時30分
-
目指せ「貯金1000万円」!どうやって貯める?
オールアバウト / 2024年6月30日 11時30分
-
老後資金準備はNISA一択で本当にいい? 50代だからこそiDeCoが有効といえる理由
MONEYPLUS / 2024年6月23日 7時30分
-
「老後破産」しないための5つのルールって?
オールアバウト / 2024年6月21日 20時30分
ランキング
-
1なぜ?「N-BOX」新型登場でも10%以上の販売減 好敵「スペーシア」と異なる商品力の改め方
東洋経済オンライン / 2024年7月17日 9時30分
-
2ドラマ「西園寺さん」ヒットの予感しかない3理由 「逃げ恥」「家政夫ナギサさん」に続く良作となるか
東洋経済オンライン / 2024年7月16日 20時0分
-
3第171回芥川賞は朝比奈秋さんと松永K三蔵さんがダブル受賞
産経ニュース / 2024年7月17日 18時4分
-
4「ユニクロ・GU・COSのTシャツ」全部買ってわかった“本当にコスパが高い傑作アイテム”
日刊SPA! / 2024年7月17日 18時37分
-
5イケアのモバイルバッテリーに“発火恐れ” 製造不良で一部自主回収…… 海外では事故も発生
ねとらぼ / 2024年7月17日 20時10分
記事ミッション中・・・
記事にリアクションする
![](/pc/img/mission/mission_close_icon.png)
記事ミッション中・・・
記事にリアクションする
![](/pc/img/mission/point-loading.png)
エラーが発生しました
ページを再読み込みして
ください
![](/pc/img/mission/mission_close_icon.png)