団体信用保険に入れば、ほかの保険は必要なし? 大切なのはどんなリスクを想定するか
ファイナンシャルフィールド / 2019年10月17日 9時30分
住宅ローンを組む際、一般的に、団体信用生命保険(団信)に加入されるご家庭が多いと思いますが、時折、「団信に入れば、他の保険はいらないですよね」と聞かれることがあります。 たしかに、団信に入っておくと、住宅ローンの契約者に万一のことがあった場合、保険金により残債が相殺されるため、わざわざ死亡保険に入る必要はないと思われるかもしれません。 また、ここ近年、通常の団信だけでなく、全疾病保障特約付団信やがん団信など、保障内容に幅を持たせた団信もメジャーになってきています。「医療保険やがん保険もいらないのではないか」というご質問の趣旨も分かります。
団信と他の保険の目的を整理する
団信と他の保険との関係については、こんなふうに考えてみるといいかもしれません。団信に加入する目的は、契約者に万一のことが起こった場合、遺族に住宅ローンの支払いを残さないことです。また、がんや他の病気・けがなどで働けなくなり、収入が減ることで、住宅ローンを支払えなくなるリスクをなくすことでもあります。
つまり、団信は、家計的には、住宅ローンの返済という一部の支出だけを目的にしているため、遺族の生活保障や病気・けがの保障、働けなくなった場合の保障(就業不能保障)を全て負っているわけではありません。
このようなことから、団信と他の保険との関係性においては、「団信でカバーされる保障とそうでない保障をしっかり分け、組み立てる」ことが重要です。
○家計簿内における団信と他の保険との関係性
通常、団信でカバーされるのは住宅ローンの返済費用のみです。
このため、例えば、リフォーム費用や火災・地震保険料、固定資産税・都市計画税など、住宅ローン以外の「住宅関連費」はもちろん残りますし、住宅ローンの契約者が亡くなったとはいえ、ほかにも「基本生活費」、「教育関連費」、「自動車関連費」などの主な支出は毎月かかってきます。
また、基本生活費のうち、病気やけがになった場合の治療費なども、団信に入っているからといってゼロになるわけではなく、さらに、住宅ローンの契約者である夫が働けなくなり、家計収入が減少した場合、団信により生活費の全てがまかなわれるわけでもありません。
団信は、あくまでも住宅ローンの返済費用をカバーするためのものであり、それ以外の費用については想定していないことは理解しておく必要があるでしょう。
ただし、例えば、がん団信において、「診断給付金」という一時金が支払われる商品も出てきています。これについては、がんの治療費に活用できるため、この部分はがんに対する保障の一部として、保障設計に組み入れるのもいいかもしれません。
まとめ
住宅ローンを組む際、一般的には、金利の低い銀行などを選ぶと思います。この過程で、団信の保険料が金利に上乗せされるかどうかが、金融機関選びの基準にもなります。ありがちなのが、金利の低い銀行に目が行くあまり、団信の保障内容の確認をおろそかにしてしまうことです。
保険の存在意義は保障にあります。その反面、保障が厚いと、保険料が高くなり、家計を圧迫する原因になります。団信に加入する際は、保障、つまり、どのような生活リスクを想定するかを軸にまず考え、その上で保険料が家計にとってどれくらい負担になるかを確認し、検討していくようにしましょう。
執筆者:重定賢治
ファイナンシャル・プランナー(CFP)
関連記事
【相談】住宅ローンの団信があれば、生命保険に加入する必要はありませんか?
住宅ローンの団体信用保険+疾病保障は必ずつけないといけない?
住宅購入で避けては通れない「 団体信用生命保険」。一体どこまで保障してくれるの?
外部リンク
この記事に関連するニュース
-
住宅購入で「ペアローン」を考えています。ペアローンの場合、「団体信用保険」は片方しか使えないって本当ですか?
ファイナンシャルフィールド / 2024年9月16日 2時0分
-
51歳貯金930万円。夫の持病が悪化し妻の私が大黒柱。平均貯蓄額よりも貯金が少ないと感じます
オールアバウト / 2024年9月12日 22時20分
-
31歳、子どもが生まれ、6100万円の住宅ローンを返済していけるのか不安です
オールアバウト / 2024年9月2日 22時20分
-
新登場「ペアローン団信」はお得なのか?徹底試算 「片方の死亡でローンが両方免除」だが注意点も
東洋経済オンライン / 2024年8月23日 8時0分
-
せめて病気をする前にマンションを買っておけば…37歳で大病をした女性の後悔【CFPの助言】
THE GOLD ONLINE(ゴールドオンライン) / 2024年8月22日 11時15分
ランキング
-
1認知症や急激な老化を呼ぶ免疫暴走が起こる真因 免疫が処理できないほど体内にゴミが溜まる恐怖
東洋経済オンライン / 2024年9月20日 7時0分
-
2コスパが良いと思うエアコンのメーカーランキング! 2位「ダイキン」、1位は?【家電のプロが解説】
オールアバウト / 2024年9月18日 20時35分
-
3マザー・テレサもスティーブ・ジョブズも実は「サイコパス」って本当…? 人口の1%しかいない“反社会的人格者”の知られざる正体
文春オンライン / 2024年9月20日 6時10分
-
4社交辞令で褒めるとき、例えばゴルフがヘタな上司に「すごいですね!」はNG。気分をよくさせる、ひろゆきが考える“ズルい”言いまわし
日刊SPA! / 2024年9月20日 8時46分
-
5押し寄せるロシア軍を撃退か 凄まじい「ドローン攻撃」映像をウクライナが公開 次々と車両を破壊
乗りものニュース / 2024年9月18日 11時42分
記事ミッション中・・・
記事にリアクションする
記事ミッション中・・・
記事にリアクションする
エラーが発生しました
ページを再読み込みして
ください