病気で住宅ローンが組めない場合はどうしたらいい？チャレンジすべき打開策4つ

病気の人は住宅ローンが組めないと思っている人は多いですが、そんなことはありません。
 
住宅ローンを組む際に団信（団体信用生命保険）に加入する必要がある場合や、団信に加入できない場合、もしも病気が原因で住宅ローンが組めない場合の対応策などをご紹介致します。

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病気の場合はなぜ住宅ローンが組めない？団信について解説

住宅ローンを組む際は、住宅ローンの審査に加えて、団信（団体信用生命保険）に加入できるかの審査を行います。団信とは住宅ローン専用の生命保険で、加入する際には告知事項の申告が必要です。
 
「入らない選択もあるのでは？」という人もいると思いますが、団信に加入しなければ、住宅ローンの契約ができない場合もありますので注意が必要です。ここでは、一般的な告知事項をご紹介します。
 

最近3ヶ月以内に、医師の診察・検査・治療・投薬を受けたか

該当する場合は、病名や診察日、投薬についてなど詳しい内容の告知が必要となります。ただし、告知不要な場合もあります。
 

【告知不要な場合】

・市販のビタミン剤の服用
・虫歯の治療
・完治している風邪
・色覚異常

 

過去3年以内に対象の疾患で手術を受けたこと、または2週間以上にわたって医師の　診察・検査・治療・投薬（指示・指導を含む）を受けたか

　
【対象となる病気の例】

心臓・血圧	狭心症、心筋こうそく、心臓弁膜症、先天性心臓病、心筋症、高血圧症、不整脈
脳	脳卒中（脳出血、脳こうそく、くも膜下出血）、脳動脈硬化症
精神・神経	統合失調症、うつ病、神経症、てんかん、自律神経失調症、アルコール依存症、知的障がい、認知症
肝・気管支	喘息、慢性気管支炎、肺結核、肺気腫、気管支拡張症
胃・腸・すい臓	胃かいよう、十二指腸かいよう、かいよう性大腸炎、クローン病、すい臓炎
肝臓	肝炎、肝硬変、肝機能障がい
腎臓	腎炎、ネフローゼ、腎不全
目	緑内障、網膜の病気、角膜の病気
がん・しゅよう	がん、肉腫、白血病、しゅよう、ポリープ
上記表示以外の病気	糖尿病、リウマチ、こうげん病、貧血症、紫斑病

出典：申込書類の記入例｜事業資金融資団信保険｜団信保険について｜公益財団法人 公庫団信サービス協会　団信保険
 
医師の指示・指導とは、再検査や治療、投薬、入院、手術などをすすめられた、生活指導や制限、アドバイス等を受けたことを指します。また、2週間以上とは転医、転科を含む初診から終診までのことで、継続して医師の管理下にあった期間を指しています。
 

手や足の欠損または機能に障害があるか。または、背骨(脊柱)・視力・聴力・言語・そしゃく機能に障害があるか

こちらも、病名や診察日、投薬についてなど詳しい内容の告知が必要となります。
 

病気が原因で住宅ローンが組めなかった場合の打開策4つ！

団信の審査で告知をする必要のある病気がある場合、団信に加入できない可能性があります。また、団信に加入できなかったために、住宅ローンが組めないという場合もあるのです。
 
しかし、病気があるからといって、住宅ローンが絶対に組めないというわけではありません。こちらでは、もし団信に加入できなかった場合の打開策を4つご紹介します。
 

(1)保険会社を変えてみる

団信に加入できるかどうか は保険会社の判断となります。保険会社によって見方は多少異なりますので、Aの保険会社では団信に加入できなかったが、Bの保険会社では団信に加入できたということもあり得るのです。
 
そのため、他の保険会社で再チャレンジするというのも1つの方法です。特に、告知事項の病気が軽度の人は、他の保険会社でチャレンジする価値はあると言えます。また、銀行によっては1つの保険会社のみではなく、いくつかの保険会社を利用している場合がありますので、銀行の担当者に相談してみるのも良いでしょう。
 
もしも、銀行で取り扱っている保険会社で団信に加入できなかった場合は、銀行の変更を検討するのもおすすめです。銀行が変われば保険会社も変わる可能性がありますので、団信に加入できるかもしれません。
 

(2)ワイド団信を利用してみる

一般的な団信に比べて、引受条件が緩和されているワイド団信を試してみましょう。ただし、どの銀行でも扱っているわけではありませんので確認が必要です。もしも一般的な団信に加入できなかった場合は、ワイド団信を取り扱っている銀行に変更を検討するのも良いでしょう。
 
このように、一般的な団信では病気が原因で加入できなかった場合でも、ワイド団信なら加入できる可能性があります。
 

(3)配偶者に住宅ローンを組んでもらう

もしも、ご自分の病気が原因で団信に加入ができないという場合は、配偶者などの同居する人に住宅ローンを組んでもらうことも検討してみましょう
 
住宅ローンの申込人の収入だけでは借入希望額に達しない場合、収入合算で借入可能額をアップさせることができます。収入合算とは、申込人の収入に配偶者などの収入を合算して申請し、借入可能額を増加させる方法です。
 
収入合算の場合は、申込人のみが団信に加入できる場合がほとんどですので、自分が収入合算者になることで団信加入の可否の心配がなくなります。詳しくは、銀行の担当者に問い合わせるか、各銀行の公式サイトにも掲載されていることが多いのでチェックしてみましょう。
 

(4)フラット35を利用する

フラット35なら団信に加入することを絶対条件とはしていませんので、利用することが可能です。

 

(5)団信の代わりに生命保険で備える！

フラット35だけではなく、団信に加入せずに住宅ローンを利用する場合は、民間の生命保険で補うことがベストです。しかし、病気が原因で団信の加入できない場合は、民間の生命保険の加入も難しいという人が多いでしょう。
 
そのため、民間の生命保険で補えるかを試してみて、もし加入できなかった場合には、保証が不安定なまま住宅ローンを組むのかどうかを慎重に検討する必要があります。
 　　　

病気で住宅ローンが組めなくても諦めずに打開策にチャレンジ！

住宅ローンを組む際には、団信の審査をすることが多く、審査に通らなければ住宅ローンの契約ができない場合もあります。団信の審査は、告知事項というものがあり、健康に問題がないかを報告しなければなりません。
 
もしも病気で引っかかってしまい、審査基準に満たなかった場合は団信に加入することはできず、団信の加入が条件とする住宅ローンの場合は契約することができません。しかし、団信に加入できない場合の打開策はいくつかあります。
 
病気だからと諦めず、今回ご紹介した打開策にぜひチャレンジして、夢のマイホームを手に入れてください。
 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
 
監修：新井智美
CFP(R)認定者、一級ファイナンシャルプラン二ング技能士(資産運用)
DC(確定拠出年金)プランナー、住宅ローンアドバイザー、証券外務員
 

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