auじぶん銀行の住宅ローンは保証料がかからない？ 住宅ローンの保証料をご紹介

住宅ローンの諸費用の一部である保証料の仕組みとauじぶん銀行の住宅ローンをご紹介します。

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auじぶん銀行の住宅ローンは保証料がかからない

じぶん銀行は保証会社を利用しませんので、保証料はかかりません。保証料相当額は金利に含まれるかたちなっています。

 

住宅ローンの保証料とは？

住宅ローンを借り入れる際は、契約時に諸費用が必要です。諸費用には事務手数料、印紙代、登記手数料、保証料などがあります。その中で金額が大きいのは保証料です。保証料は住宅ローンの借入者が返済できなくなった場合に、借入者の代わりに残額を返済する保証会社に支払う料金のことをいいます。
 
借入者は連帯保証人を設定する代わりに保証料を保証会社に支払うことで住宅ローンの借り入れを可能にしています。ここでは借入時の諸費用の一つの住宅ローンの保証料をご紹介します

 

保証料制度の目的

住宅ローンを借り入れた後に何かの理由で住宅ローンを支払えなくなった場合、本来であれば連帯保証人によるローン残額の支払いが必要です。しかし多額の住宅ローンを肩代わりして支払う連帯保証人は簡単に見つからないことが多いです。
 
さらに連帯保証人を設定する場合は提出書類が多く、住宅ローンの審査が長引くうえ、審査に通過できず融資を受けられないことがあります。そのため多くの金融機関では連帯保証人による借り入れを拒否されます。そこでできた仕組みが保証料の制度です。
 
保証料の制度を利用すれば金融機関での審査を円滑にできるため、住宅ローンの審査期間を短縮できます。住宅ローンの借入者は保証料を保証会社に支払うことで、金融機関から住宅ローンの借り入れを可能にします。

 

保証料の支払方法

保証料の支払方法は2種類あります。保証料を一括で支払う「一括払い型」と、住宅ローンの返済時に上乗せして支払う「金利上乗せ型」です。
 
「一括払い型」は外枠方式といい、保証料を契約時に全額支払うので住宅ローンの返済額を少なくできます。外枠方式を利用すると繰り上げ返済した際に保証料の一部が返金されます。繰り上げ返済により返済期間が短くなり、保証期間もそれに合わせて短くなるためです。住宅ローンの設定時にまとめて保証料を支払うため、借入時にまとまった資金が必要です。
 
一方、「金利上乗せ型」は内枠方式といいます。契約後の返済中に保証料を支払うので、契約時の諸経費を少なくできます。ただし、内枠方式で繰り上げ返済しても返金はありません。

 

保証料の仕組みとは？

住宅ローンを借り入れる際は、原則として保証人は必要ありません。しかし、借り入れる条件として、保証人の代わりに保証会社と保証契約を締結する必要な場合があります。保証会社は住宅ローンの借入時に抵当権者となり、購入する不動産に抵当権を設定します。
 
もし住宅ローンを返済できなくなれば保証会社が残額を返済します。そして保証会社は返済した金額を住宅ローンの借入者に請求します。保証料制度を利用して住宅ローンを契約すると、借入者が住宅ローンを返済できなくなった場合、金融機関でなく保証会社に残額を返済するという仕組みです。

 

保証会社各社

都市銀行ではグループ内に保証会社を持つことが多く、地方銀行や信用金庫では外部の保証会社を利用することが多いです。金融機関グループで保証会社を指定されるケースが多く、住宅ローン借り入れの際は保証会社を選べないのが特徴です。

 

住宅ローンの保証料の相場

住宅ローンの保証料は審査結果や金融機関、そして返済期間や借入額、返済方法などにより異なります。保証料の金額は、借入額が大きく、借入期間が長いほど高くなるのが一般的です。相場は保証料率0.15%から0.45%で設定され、金利上乗せ型で0.2%、一括払い型で2%の設定が最も多いケースのようです。
 
例えば35年ローンで4000万円を借り入れた場合は、金利0.2%の場合返済総額は4132万円となります。この場合一括払いを利用すると、4000万円×2%で80万円となり、52万円割安となります。

 

auじぶん銀行の保証料無料の住宅ローンで節約を

今回は住宅ローンを借りる際の保証料とその仕組みをご紹介しました。au銀行は保証会社を利用しないため保証料がかかりません。住宅ローン設定時には保証料や事務手数料など諸費用がかかりますが、その中でも保証料は大きな金額となります。この点も考慮して住宅ローンを選ぶとよいでしょう。

 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
 
監修：新井智美
CFP(R)認定者、一級ファイナンシャルプラン二ング技能士(資産運用)
DC(確定拠出年金)プランナー、住宅ローンアドバイザー、証券外務員
 

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