老後資金2000万円あれば足りるの? その1 収入のばらつき
ファイナンシャルフィールド / 2021年2月7日 23時0分
今から約1年半前の2019年6月に金融庁より「金融審議会 市場ワーキング・グループ報告書『高齢社会における資産形成・管理』」が提示され、老後資金は最低2000万円必要だということが話題になりました。
それ以降のマスコミ報道もあり、退職するまでには2000万円を貯蓄しておかないといけないという了解が一般的になった感があります。
年金だけでは老後は過ごせないということは正しいのですが、それでは2000万円あれば老後は安泰なのでしょうか? その問題をあらためて考えてみたいと思います。
老後資金2000万円の内容
2019年6月の「金融審議会 市場ワーキング・グループ報告書『高齢社会における資産形成・管理』」において提示された、必要な老後資金の計算方法と金額は次のとおりです。
※ベースとなった統計は総務省統計局の「家計調査年報(家計収支編)平成29年(2017年)結果の概要」ですので、金額は2017年時点のものと考えてください。
夫65歳以上、妻60歳以上の老齢夫婦の無職世帯における毎月の収支
収入
社会保険給付 19万1880円
その他収入 1万7318円
収入計 20万9198円
支出
非消費支出(税金・社会保険料など) 2万8240円
消費支出(食費・住居費・光熱費・交際費など) 23万5477円
支出計 26万3717円
不足額 5万4519円
30年生きた場合(夫が95歳、妻が90歳)の不足額計
5万4519円×12ヶ月×30年=1962万6840円 ⇒ 2000万円
上記のとおり、年金収入だけでは2000万円不足するので、退職時点で最低2000万円の貯蓄が必要であるということになります。
誰でも2000万円あれば老後を問題なく過ごせるか?
上記の計算は、「平均的な」老齢夫婦の世帯に関するものです。当然のことながら、収入や支出にも個人的なばらつきがあります。戦後の日本は1億総中流といわれ、極端な金持ちも貧乏人もいない社会で暮らしてきたので、平均的な老齢夫婦といわれると大多数の人が入ってしまうという感覚を持ってしまいます。
老後資金が2000万円あれば、年金をもらえる平均的な夫婦なら暮らしていけるのでしょうか?この問いかけに対しては簡単にYESとはいえません。
年金収入のばらつき
総務省統計局の統計をベースにした金融庁の報告書では、老齢夫婦の年金収入は1ヶ月当たり19万1880円となっています。実際に年金を管轄している厚生労働省の統計を見ると次のとおりとなります。
厚生年金保険受給者平均年金月額 14万7051円
国民年金受給者平均年金月額 5万5615円
厚生労働省の統計データによる検証
ケースA
前提:
夫 元会社員または公務員で、現在厚生年金保険受給者
妻 専業主婦で、現在国民年金受給者
夫婦の年金受領額:
夫 厚生年金保険受給者平均年金月額 14万7051円
+ 妻 国民年金受給者平均年金月額 5万5615円
夫婦の年金受領額計 20万2666円
上記は金融庁の報告書、19万1880円とそう遠くない数字です。
ただし、夫婦とも自営業者の場合はそうはいきません。2人とも国民年金しか受給できないので、年金額は次のとおりとなります。
ケースB
前提:
夫婦とも自営業者、または夫が自営業者で妻が専業主婦
夫婦の年金受領額:
夫 国民年金受給者平均年金月額 5万5615円
+ 妻 国民年金受給者平均年金月額 5万5615円
夫婦の年金受領額計 11万1230円
この場合は金融庁の報告書、19万1880円の半分程度しかもらえないことになります。
ケースBの場合に必要な老後資金
老齢夫婦が11万1230円しか年金をもらえないとしたら、老後資金はいくら必要になるでしょうか?その他の条件は変わらないとして試算すると次のようになります。
夫65歳以上、妻60歳以上の老齢夫婦の無職世帯における毎月の収支(ケースB)
収入
社会保険給付 11万1230円
その他収入 1万7318円
収入計 12万8548円
支出計 26万3717円
不足額 13万5169円
30年生きた場合(夫が95歳、妻が90歳)の不足額計
13万5169円×12ヶ月×30年=4866万840円 ⇒ 約4900万円
なんと4900万円もの老後資金が必要ということになってしまいます。自営業者の方は年金受給額が少ないので、国民年金基金やiDeCoに加入して年金額を増やすことを考える必要があるということになります。
まとめ
老齢夫婦がどんな職業についていたかによって、公的年金の受け取り方や受取額が異なり、必要な老後資金の金額は大きく変わるということになります。次回は支出のばらつきと総合的な評価について説明したいと思います。
参考
金融庁 金融審議会 市場ワーキング・グループ報告書「高齢社会における資産形成・管理」
総務省統計局 家計調査年報(家計収支編)平成29年(2017年)結果の概要
厚生労働省 平成29年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況
執筆者:浦上登
サマーアロー・コンサルティング代表 CFP ファイナンシャルプランナー
関連記事
60歳で貯金0円!しかも年金は5万円のみ・・生活できるの?
老後の貯蓄は4000万必要!?確認したい老後破産してしまう人の共通点
高年齢雇用継続給付を受けると、年金がカットになるって本当?
この記事に関連するニュース
-
リタイア前の年収2000万円・月の年金約25万円では「生活レベルが維持できない」73歳男性の主張
オールアバウト / 2024年9月17日 20時5分
-
昔のパート仲間が、老後は毎月「夫婦で旅行」に行っているそうです。パート時代は同じような暮らしだったと思うのですが、なぜ老後の暮らしに“差”が出たのでしょうか…?
ファイナンシャルフィールド / 2024年9月7日 4時40分
-
妻が専業主婦で夫の年収が「800万円」と、共働きで世帯年収が「800万円」では世帯年収は同じなのにもらえる年金額が違うと聞きました。本当でしょうか?
ファイナンシャルフィールド / 2024年9月1日 1時0分
-
70歳から「減らない財布」を手に入れる方法
MONEYPLUS / 2024年8月25日 7時30分
-
48歳で”おひとりさま”になりました。現在貯金は「600万円」ありますが、老後に備えあといくら貯蓄が必要でしょうか?
ファイナンシャルフィールド / 2024年8月23日 10時10分
ランキング
-
1PAULの「3080円・高級モーニング」超正直な感想 フランス発ベーカリー・カフェチェーンの実力は?
東洋経済オンライン / 2024年9月21日 8時0分
-
2「うどんみたいな布団」が突如爆売れ、Xで16万いいね 「売れたらラッキーくらいに思ってた」と担当者
ITmedia ビジネスオンライン / 2024年9月21日 7時40分
-
3渋谷・おしゃれ飲食街の「インフレ」が進む"裏事情" 立ち飲みのワイン1杯1200円も躊躇なく飲む若者たち
東洋経済オンライン / 2024年9月21日 9時0分
-
4「佐渡島の金山」世界遺産登録、経済効果585億円…政投銀が3年前の試算を上方修正
読売新聞 / 2024年9月21日 17時22分
-
5建設業で若者が職人になりたがらない根本原因 仕事量で給与が変動する不安定な給与形態
東洋経済オンライン / 2024年9月21日 8時0分
記事ミッション中・・・
記事にリアクションする
記事ミッション中・・・
記事にリアクションする
エラーが発生しました
ページを再読み込みして
ください