住宅ローンの借入可能額は年齢によって変わる？住宅ローンの金額を年代別に調査！

住宅ローンの借入可能額に年齢は影響するのでしょうか。住宅費用に利用するローンの借入できる限度額は、金融機関や借り手によってさまざまです。中でも、年齢は借入可能額に大きく関係し、年齢によって借入希望額に達しないという人もいます。   そこで今回は、住宅ローンを利用する年齢と関係性、借入可能額を年代別にシミュレーションして表にまとめましたので参考にしてみてください。

借入可能額とは？年収・返済負担率・完済年齢などによって変わる！

住宅ローンを利用する場合、融資はいくらでも可能なわけではなく、借入可能額という借り入れできる限度額があります。借入限度額は各金融機関によって異なり、審査基準はさまざまですので算出することは難しいでしょう。
 
ただし、金融機関が借入可能額を決定する際に重視しているポイントが3つあります。
 

1.年収
2.返済負担率
3.完済年齢

 
まず、年収がどのくらいあるかを重視します。そして、年収に占める住宅ローンの返済率（返済負担率）、は30％～35％を基準としているところがほとんど。また、住宅ローンが終わる完済年齢は、現実的に考えると安定した収入が見込まれる定年までを基準とすることが多いでしょう。
 
この、年収、返済負担率、完済年齢の3つのポイントを重視して、借入可能額が決定されます。

 

【計算方法】借入可能額の参考に！

借入可能額を算出するのは難しいですが、おおよその金額であれば算出することが可能です。各金融機関では、インターネット上で住宅ローンのシミュレーションを用意しています。
 
シミュレーション機能は、年収や年齢、借入希望額、毎月の返済額などから、借入可能額を試算することがかのうです。ただし、シミュレーションで算出された金額が、必ず借り入れできるわけではありません。正しい借入可能額を知るには、仮審査、本審査と進む必要があります。

 

実際にどのくらい借りられる？年齢別に借入限度額を調査！

住宅ローンのシミュレーション機能は、多くの金融機関で用意されています。今回は、静岡銀行のシミュレーション機能と三菱ＵＦＪ不動産販売のシミュレーションを使って年齢別に、月々の返済額別、自己資金別に分けて借入可能額を試算します。

 

【月々の返済額別】住宅ローンの借入可能額を年齢別で比較

静岡銀行（しずぎん）のシミュレーション機能を使って、定年を65歳とし、定年退職をするまでに完済する条件で算出しています。また、ボーナス月の加算はなし、変動金利（2.475 2021年1月現在）。

年齢＼月々の返済額	7万円	10万円	12万円	15万円
30歳	1965万4273円	2807万7532円	3369万3039円	4211万6299円
35歳	1777万4512円	2539万2161円	3047万593円	3808万8241円
40歳	1564万7397円	2235万3424円	2682万4109円	3353万137円
45歳	1324万377円	1891万4825円	2269万7790円	2837万2238円
50歳	1051万6621円	1502万3745円	1802万8494円	2253万5617円

 
※記事作成時の金利でシュミレーションを作成しております。住宅ローンの金利は毎月変動する可能性がございます。最新金利でのシュミレーションは各金融機関のHPにてご確認ください。

 

【自己資金別】住宅ローンの借入可能額を年齢別で比較

ARUHIのフラット35シミュレーション機能を使って、定年を65歳とし、定年退職をするまでに完済する条件で算出しています。また、所要資金は5000万円、ボーナス月の加算はなし、元利均等、団体信用生命保険の加入なしで算出（2021年1月現在）。
 

年齢＼自己資金	800万円	1000万円	1200万円	1500万円
30歳	5053万8336円	4813万1734円	4572万5128円	4211万5242円
35歳	4925万9341円	4691万3589円	4456万7922円	4104万9393円
40歳	4800万875円	4571万5116円	4342万9333円	4000万693円
45歳	4635万7232円	4414万9732円	4194万2252円	3863万987円
50歳	4524万6098円	4309万1526円	4093万6940円	3770万5057円

 
※記事作成時の金利でシュミレーションを作成しております。住宅ローンの金利は毎月変動する可能性がございます。最新金利でのシュミレーションは各金融機関のHPにてご確認ください。
 
ARUHIのシミュレーションでは、このような結果になりました。よくみてみると分かりますが、所要資金5000万円に対して自己資金を引いた金額が算出されています。そのため、50代の自己資金1500万円の自己資金の場合では、月々の返済額は約21万円となり高額です。

 

住宅ローンの借入可能額は年齢もポイントの1つ！利用前に返済計画を立てましょう

住宅取得費用の借り入れに利用する住宅ローンは、年収や返済負担率、完済年齢などによって借入可能額が変動します。その中でも今回は、年齢に注目して深堀りしてみました。住宅ローンの返済は多くの人が定年する頃までに完済を予定しています。
 
住宅ローンを組む年齢によって、借入期間が変動し、借入可能額はもちろん、毎月の返済額にも影響してきます。そのため、利用前には年齢も考慮し、余裕を持った返済計画を立てることをおすすめします。

 
執筆者：FINANCIAL FIELD編集部
 
監修：新井智美
CFP(R)認定者、一級ファイナンシャルプラン二ング技能士(資産運用)
DC(確定拠出年金)プランナー、住宅ローンアドバイザー、証券外務員
 

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