令和の”住宅ローンスタイル”とは？

Finasee（フィナシー）

前回のコラムでは、持ち家と賃貸の比率について確認しました。では、持ち家を購入する際に住宅ローンを利用している人はどれくらいいるでしょうか。
　
アンケート調査で持ち家購入時の住宅ローンの利用有無についてお伺いしたところ、【図表1】の結果となりました。全年代では、利用している（返済中）が34.1％、利用していた（返済完了）が42.2％、利用していないが23.7％と、76.3％は住宅ローン利用経験者であることがわかりました。

【図表1】住宅ローンの利用有無

＊回答者：持ち家購入者（相続・譲渡などでの取得者は除く）を集計
＊表内年代、アンケート調査回答時の年齢
（出所）特に出所を示していない場合、三井住友トラスト・資産のミライ研究所「住まいと資産形成に関する意識と実態調査」（2024年）をもとにミライ研が作成

では、持ち家購入者のおよそ8割の方が利用している住宅ローンの形態について確認してみます。

まず、住宅を購入する際の頭金の割合（住宅購入代金のうち、借入ではなく現金で支払う割合）は、全年代で最も多いのがゼロ（頭金なし）で27.6％、次いで多いのが1割くらいで21.9％という結果となりました【図表2】。また、住宅の一次取得者が最も多い30代※を見てみると、ゼロが37.0％、1割が24.4％と6割が頭金ゼロもしくは1割が主流であることがわかりました。
※国土交通省「令和4年度住宅市場動向調査報告書」より

【図表2】住宅ローン頭金割合

＊持ち家購入者相続・譲渡などでの取得者は除く）を集計
＊表内年代、アンケート調査回答時の年齢
＊頭金割合選択肢「わからない、忘れた」を除く
＊5.0％未満はグラフ内表記省略

次に、返済期間について確認してみましょう。全年代では、10年未満～30年未満までが53.8％と半数超である一方、（30年以上）〜35年未満が38.4％、35年以上が7.8％とかなり長期で返済期間を設定しているケースもみられました【図表3】。特に20代では35年以上が23.1％と全年代のおよそ3倍となっていました。

【図表3】住宅ローン返済設定期間

＊回答者；住宅ローン利用経験者
＊表内年代、アンケート調査回答時の年齢

さらに、金利形態について確認をすると、全年代では変動金利が57.9％、固定金利が33.7％、変動金利と固定金利の組み合わせが8.4％と変動金利が主流であることがわかりました【図表4】。

【図表4】住宅ローンの金利形態

＊回答者：住宅ローンを現在利用している方
＊表内年代、アンケート調査回答時の年齢
＊金利形態選択肢「その他」「わからない」は除く

より低利である変動金利で借り入れ、頭金はゼロ〜1割、返済設定期間も長期に設定し、「とりあえず、借りられるだけ借りておく」というのが、令和の住宅ローンの1つの利用形態として浮かび上がってきました。

次回は、借入金額について確認したいと思います。

単独ローンで借りる？ ペアローンで借りる？　へ続く

三井住友トラスト・資産のミライ研究所

人生100年時代において、一人ひとりが将来を安心して過ごすための資産形成・資産活用のあり方を中立的な立場で調査・研究し発信することを目的として、2019年 三井住友信託銀行に設置された組織。