銀行に100万円を1年預けて増えるのは「たった10円」という現実…1億円達成＆FIREした元会社員が〈投資〉をおすすめする納得の理由

銀行の定期預金の金利が6〜8％あり「利子で食べていける」といわれていた時代は、バブルとともにとっくに終わっています。いまメガバンクに100万円を1年預けて得られる利子はたった100円。物価上昇でさまざまなモノの値段が上がっているなか、銀行預金（現金）でお金を持っていることは実質的な資産を減らしていることともいえます。そこで今回は、銀行預金と投資の複利効果でどれぐらい資産増加の効果が違うか、寺澤伸洋氏による著書『ぶっちゃけFIRE 手取り25万円で子育てしながら1億円ためる方法教えます』（主婦と生活社）より一部を抜粋し、ご紹介していきます。

銀行預金ではお金が増えない

1980年代後半〜1990年ごろは、銀行の定期預金の金利は6〜8％。普通預金でも平均金利は2％を超えていたため、「利子で食べていける」といわれていました。

しかしそういった時代はバブルの崩壊とともに終わっています。日本人がよく勘違いしている銀行神話はこのころの名残だと思われますが、デフレが続き、長いこと銀行の金利は年利0.001％程度でした。

これは100万円を1年間銀行に預けたときの利子が10円になるという数字です。せっかく貯めた100万円から、1年に10円しか生み出さないようなところにお金を預けている意味はまったくありません。

投資を上手く活用し、そのような状況から早く抜け出してください。実際、国もNISAやiDeCoという制度で投資による資産形成を後押ししています。若いうちから投資をして、自分たちで資産を大きく増やしてくれというのが日本政府の願いでもあるのです。

「そんなこというけど、投資って儲かるの？」と思っている人もいるでしょう。ちなみに10年前にさまざまな株や商品に100万円を投資した場合、いくらになっているかを表した数字がこちらです。

• 銀行預金:100・1万円
• 金（ゴールド）:259万円
• 投資信託（全世界株式）:271万円
• アマゾン株:1,000万円
• テスラ株:1億100万円（2023年12月時点）

これを見ると、銀行にお金を預けていてもお金はほとんど増えないということ、そして投資をすると資産はこれだけ増える可能性がある、ということがわかっていただけるかと思います。また、分配金や配当金を再投資すると、さらに資産増加速度が上がります。

再投資をすると複利効果が得られる

さて、どうして分配金や配当金を再投資すると、より早くお金が増えるのでしょうか。それは複利の効果を得られるからです。

複利というのは、「運用で得た収益を当初の元本にプラスして再び投資することで得られる収益」のことです。こうすることで、利益が利益を生み出して、お金がどんどん膨らんでいくのです。

たとえば［図表1］を見てください。60万円を年利5％で運用すると、1年後に3万円増えます。2年目は増えた3万円をそのまま60万円に足して、63万円を再投資します。すると次の年には63万円の5％（3万1,500円）が上乗せされることになりますから、3年目には66万1,500円が元手になります。

このように、毎年再投資して大きくなった元本に利率をかけることで得られる利益が複利なのです。この複利は、あの相対性理論を提唱したアインシュタインが「複利は人類による最大の発明である」と語ったくらい、大きな効果があります。

ここで、毎月5万円を30年間貯金をしたケースと、毎月5万円を投資して年利5％で複利運用したケースで比較してみましょう。

・毎月5万円ずつ貯金：次の計算式のとおり1,800万円貯まります。

［月5万円×12か月×30年＝1,800万円］

・年利5％で複利運用：計算は複雑なので金融庁の資産運用シミュレーションサイトなどで算出すると、30年後に4,161万円となります。

毎月5万円を貯金だけしていたら30年間で1,800万円にしかなりませんが、5万円を毎月投資して年平均5％で運用できたとしたら、30年後には4,161万円、なんと2倍以上になるのです。

元本が大きくなればなるほど複利の効果が高くなっていくので、後半のほうが伸びが大きくなっていきます［図表2］。つまり、投資は長く続ければ続けるほど、複利効果の恩恵を受けられるということになります。

寺澤伸洋

作家／講演家

※本記事は『ぶっちゃけFIRE 手取り25万円で子育てしながら1億円ためる方法教えます』（主婦と生活社）の一部を抜粋し、THE GOLD ONLINE編集部が本文を一部改変しております。