甘くみてました…世帯年収1,600万円・40代夫婦、〈頭金500万円・ペアローン〉で「億超えタワマン」購入も、6年後に待ち受ける「大誤算」【CFPの助言】

（※写真はイメージです／PIXTA）

人生最高のイベントともいうべき「結婚」「出産」「住宅購入」。もちろん、幸せなことには違いありませんが、そのような「ライフプラン」にあわせて、資金計画をしっかり立てておくこともまた重要です。今回、都内在住のいわゆる「パワーカップル」、Mさん夫婦の事例をもとに、「FP事務所MIRAI」のCFP、山﨑裕佳子さんが詳しく解説します。

30代で結婚した高収入夫婦がペアローンでタワマンを購入

同級生夫婦のMさん。夫は自動車販売会社の営業職、妻は医療機器メーカーの事務職で、世帯年収1,600万円（夫900万円、妻700万円）というパワーカップルです。

二人の出会いは大学のテニスサークル。当時は友人としての付き合いで、お互いが大勢いる仲間のなかの一人という認識でした。

卒業してからは、仕事にプライベートにと多忙な日々を送るなか、しばらく疎遠となっていましたが、33歳の時に同窓会で再会し意気投合。タイミング的に結婚を意識する年齢だったこともあり、交際がスタートして2年後、35歳で結婚しました。

結婚を決めた理由は、仕事や生活全般に対する価値観が似ていたこと。結婚後も共働き、生活費は折半とし、それ以外の給料は自己管理という結婚生活です。

最初の住まいは、都内、家賃20万円の2LDKの賃貸マンションでした。金銭的にストレスのない順調な生活を送っていましたが、二人で話し合いの末、38歳の時に都内にマンションを購入することを決めます。

結婚当初からお財布が別々だったため、頭金はそれぞれが自分の預貯金を出し合う形としました。これまで二人とも、生活費以外は趣味の旅行や飲み代などに、自由に使ってきたため、蓋を開けてみると、頭金や諸費用として準備できる資金は多くありませんでした。

それでも何とか500万円を確保し、ペアローンを利用して20階建てのタワマンの15階を購入することにしたそうです。ペアローンは、二人がそれぞれローンを組むことになるため、一人の場合よりも多額の資金の借り入れが可能です。Mさん夫婦の返済プランは、次の通りです。

【Mさん夫婦の住宅ローン借入金額＆返済プラン】 ・物件価格：1億2,000万円

・頭金：500万円

・借入額：（夫）6,500万円、（妻）5,000万円

・借入金利：0.345%（変動型）

・返済期間：30年　

・月々返済額：（夫）約19万円、（妻）約14.6万円（ボーナス払いなし） 

子どもが生まれて生活が一変…住宅ローンが負担に

Mさん夫婦は当初、積極的に子どもを望んでいたわけではありませんでした。しかし、結婚生活も5年が経過した頃、二人の気持ちに変化が生じ、子どもを持つ決心をします。お金の面で多少の不安はあったものの、妻は産休・育休後に仕事復帰することを決めていたため、何とかなると考えていたそうです。

妻の育児休業中の収入は、雇用保険から支給される育児休業給付金のみとなります。育休開始から最初の6ヵ月間は賃金の67%、その後、一定の要件を満たした場合に、最長2歳まで賃金の50%が支給されます。

Mさんの場合、保育園に空きがなく、育休を延長しているうちに第2子を授かったため、職場復帰が遅れ、収入が激減してしまいました。収入が減っても、住宅ローンの返済は待ってくれません。妻は次第に、自分の住宅ローン返済に負担を感じるようになったといいます。

当時、お財布を別にしていた夫には、すぐに相談することができなかったそうです。最初の出産から3年後、第2子が1歳になったタイミングで、時短勤務で仕事復帰を果たします。

ママ友から聞くタワマンの生活レベルに翻弄

無事に復職し、これで一安心かと思いきや、同じタワマンに住むママ友たちとの付き合いが妻を悩ませることになります。

タワマン住まいの家庭の世帯年収は高く、おのずと生活レベルも上がります。育休中に知り合ったママ友たちも例外ではありませんでした。子どもにスイミング、ピアノ、英会話など、複数の習い事をさせていたそうです。世間では、共働き世帯が増えているといわれていますが、タワマンでは、専業主婦家庭も珍しくなかったといいます。

そして、ご近所のママ友から、昨今のお受験事情について聞くことになります。

都内では、十数年前から中学受験が過熱しています。妻もそのことは承知していましたし、漠然と中学からは私立という心構えはしていました。しかし最近は、教育に熱心でお金に余裕のある家庭では、受験の前倒しが起こっているというのです。

妻は、競争率の高い中学受験を避けて、小学校受験を検討している家庭が多いことを知り、経済的不安もありつつも、ご近所ママたちの「お受験熱」の勢いに押されて、自身も小学校受験対策に踏み切ることに。

小学校受験をする場合、一般的に年中から受験対策のための幼児教室へ通います。Mさん夫婦は、幼児教室の月謝は工面できそうと判断しましたが、共働きのため、送迎に時間を割くことができません。そこで、ベビーシッターに週2回の幼児教室への送迎と、両親のどちらかが帰宅するまでの留守番をお願いすることにしました。

基本的に、中学以降にかかる教育費の確保は、小学校卒業までの間を準備期間として、資産形成することができます。高校まで公立を選択する場合、高校卒業までに大学費用を準備すれば、間に合います。

しかし、小学校受験をする場合、教育費の準備期間はなく、あらかじめ教育費の確保がない場合は、月々の家計費やボーナスから費用を捻出することになります。Mさんの家計は途端に厳しくなりましたが、幼児教室を楽しんでいる子どもの姿を見ると、引き返す決心ができなかったといいます。

このとき、妻は44歳。お金の不安が増すなかで、精神状態が一時期不安定になり、不安感や焦燥感から高額な買い物を繰り返すようになってしまいます。家計は崩壊寸前です。夫は、ようやく事の深刻さに気付きました。

ライフプランの変更に対応できる資金計画が大切

Mさん夫婦は家計を立て直すべく、FP相談に来られました。

「まさかこんなことになるとは……。独身時代の感覚で、月15万くらい余裕で返せると、甘く見てました……」と、憔悴する妻。Mさん夫婦のように、住宅購入時には想定していなかった生活スタイルの変化で、住宅ローン返済に行き詰まるケースは珍しくありません。

ちなみに、小学校6年間で保護者が支出する「子ども学習費」の総額は、公立小では約211万ですが、私立小では約1,000万円というデータがあります。この費用には、学費の他に給食費、学校外活動費などすべてが含まれていますが、両者の差は、非常に大きいものとなります。

Mさん夫妻からのヒアリングの結果、二人の子の小学校受験を優先したいとのことでしたので、タワマンは売却し、住宅ローンを精算して、同地区の中古マンションへの転居を提案しました。幸いにもタワマンの資産価値が高かったため、マンションの売却費で、住宅ローンの残債を返済できそうです。

また、今後はお互いの収入をオープンにしたうえで、家計を管理し、住宅ローン返済や教育費を確保していくことを提案しました。

【中古マンションの購入費＆返済プラン】

・物件価格：6,000万円

・頭金：０円

・借入額：6,000万円

・借入金利：1.78%（全期間固定型）

・返済期間：25年

・月々返済額：約24.8万円（ボーナス返済なし）

今回、住宅ローン借入れは、固定金利（全期間固定型）でシミュレーションしています。 家計に余力がある場合は、変動金利も選択肢ですが、教育費を優先したいMさん夫婦の場合、金利上昇におびえることなく、安定した家計管理ができる固定金利のメリットは大きいと考えます。

知っておきたい「ペアローン」の落とし穴

昨今、共働き世帯の増加と首都圏の不動産価格の高騰により、20代〜30代の共働き世帯では、ペアローンを利用するケースが増えています。二人でローンを組んで借入額が増やせれば、理想の物件に手が届きやすくなりますし、住宅ローン控除をダブルで受けられるというメリットもあります。

しかし、「借りられる金額」＝「返済できる金額」ではないことを、念頭に置いておく必要があります。収入に対して返済比率が高い場合、どちらかの収入が減少したり、家族構成が変わったりした場合、途端に返済に窮してしまいます。

先のことを予測することは難しいですが、将来起こり得る変化に対応できるような資金計画が大切でしょう。  

［出典］ 文部科学省「令和3年度子供の学習費調査」 三菱UFJ銀行「住宅ローン借入可能額シミュレーション」

山﨑 裕佳子 FP事務所MIRAI