貯金は未来の自分へのプレゼント！毎月の収入の何％貯めるのが正解？【FPが解説】

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お金に苦労しない人生にするために、20代でできることは何でしょうか？　ファイナンシャルプランナーの中村芳子氏は著書『【新NISA・iDeCo対応版】20代のいま、やっておくべきお金のこと』で、お金の基本ルールを知ることだと主張しています。一体どんなルールでしょうか？　本書から詳しく紹介します。

未来の自分への〝プレゼント〞が貯金だ

お金って何だろう。1カ月働いて稼いだ給料で、家賃払って、スマホの料金払って、ごはん食べて、服や靴買って、音楽聴いて、デートして……。いま、生きるために使っている。そう、お金は、自分がいま生きるため、楽しむためにある。でも、それだけじゃない。お金を、将来の自分にプレゼントすることもできる。

半年後に海外旅行に行く自分のために、旅行資金をプレゼントしよう。3年後に１人暮らしを始める自分に、5年後に恋人と結婚する自分に、10年後に独立・起業する自分にお金をプレゼントしよう。

お金上手の基本は、いまの自分と、将来の自分のために、手元のお金をバランスよく配分すること。いまの自分も、10年後の自分も大切だから。将来の自分へのプレゼントが「貯金」。自分を愛しているから貯金する。愛のためだから、いま買いたいもの、やりたいことも我慢できる。そして未来が明るく輝く。

基本を身につけてセンスを磨こう

センスのいい人がいる。安い服でも、自分のためにデザインされたように着こなす。無造作に組み合わせた小物が決まっている。これは間違いなく才能だ。かなわない。でも、特別な才能がなくても、ネットや雑誌をチェックして、ファッショニスタの友人にアドバイスをもらえば、誰でもかなりいい線いける。

お金にも必要なのはセンス。生まれながらにお金の天才という人もいるだろうが、ふつうの人は、基本を勉強して実行して、センスが身についてくる。貯金をすれば貯金のセンスが、投資をすれば投資のセンスが磨かれていく。

ただし、ファッションと違うこともある。ネットの情報や人の成功話を、簡単に信じてはいけない。ワナや間違った情報がたくさんあって、本当の情報を見分けるのは大変。まずは、信頼できる本や、信頼できる有料のセミナーで勉強しよう。無料セミナーは、たいてい保険や投資商品や不動産を売りつけられる。この本を手に取ったあなたは、正しいお金のセンスを身につける一歩を踏み出している。

収入の10％貯金で10年後には年収分貯まる。15％貯金なら7年で

実は算数は、お金のセンスに欠かせない。数学ではなく算数の能力だ。次の問題が解けないなら、お金のことはあきらめた方がいいかもしれない。

Q　収入の10％を10年間貯めたら、収入の何％貯まるか（注：利息は考えない） 10％×10年で100％、つまり年収分が貯まることになる。15％なら7年弱で（15% x 7年 =105%）。手取り年収250万円の人が、毎年25万円貯めていくと10年で250万円になる。

すごくないか？　25歳から始めたら、35歳で年収分のお金が手元に残るんだ。利息がつけばもっと多い。10％というのは、誰でもできる金額。1人暮らしだと、自分の給料だけで暮らすのは楽じゃない。だけど10％なら工夫をすれば実行できるはず。いまは苦しいから無理、と言って始めなければ、10年後も貯金はゼロだ。

給料が上がった時、ボーナスが多めだった時に、貯める分を少し増やせば、年収分の貯金はもっと近くなる。本書のシミュレーションでは、ちょっと頑張って15％で試算しているが、まずは10％からでいい。今月からやってみよう。

お金が貯まらない元凶、クレジットカード

「お金が貯まらない」「なぜか毎月赤字？」という人の共通項は、クレジットカードを使っているということだ。銀行の残高がゼロでも、10万円の買い物ができるクレジットカードは、あなたが考えるよりはるかに恐ろしい。

スマホ決済、PAY系、交通系カードも、オートチャージやクレジットカード決済にしていたら同じ仲間だ。「給料20万円だから10％の２万円貯めよう」と決心したとする。現金は18万円でやりくりしても、カードで5万円買い物していたら、月の本当の支出は23万円ということ。

貯金したつもりが実は3万円の赤字！　翌月は13万円（20万円−2万円の貯金−5万円のカード支払い分）で生活しなければならなくなる。これは苦しい。そこでまた3万円をカードで、となってわけがわからなくなる。カード残高はどんどんふくらんでいく。

それでも一括払いならまだいいが、残高が増えると苦しくなって、リボ払いや分割払いに頼ってしまう。これを使い始めると、抜け出すのがますます難しくなる。クレジットカードには利点もあるが、お金が貯められない人、お金の管理が苦手な人は、カードを使うのをやめるべき。クレジットレスの生活に切り替えよう。

クレジットカードの代わりに、デビットカードや、使う前にチャージするプリペイド型のカードやアプリを使えばいい。キャッシュレスの生活を続けられるし、オンラインショッピングもサクサクできる。

これなら、自分が持っている額を超えて使えない。借金じゃないから返済や利息の心配はない。管理が簡単になる。給料日前は苦しいかもしれないが、それをゲーム感覚で乗り切れば、ノルマの貯金はできる。貯金が増えていく。いいことだらけ。まずは、シンプルから始めよう。

中村芳子 ファイナンシャルプランナー