借りた車なのに… 「代車」で事故発生！ 「自分の」保険でカバーはできる？ 実は「特約」に自動で加入しているケースも

車検や修理で代車を借りる人も多いでしょうが、もし代車で事故を起こしてしまったらどうなるのでしょうか。

■代車の事故は補償される？

　クルマを車検や修理に出すときには、ディーラーや修理業者などから代車を借りることがあります。
　
　もし代車を借りている間に事故を起こして傷をつけてしまったら、その修理費や事故相手への支払いなどはどうなるのでしょうか。

　クルマを車検や修理に出す時に、ディーラーや修理業者が保有するクルマを「代車」として借りることがあります。

　借りたクルマであるため、いつも以上に慎重に運転するという人もいるかもしれませんが、もし代車で事故を起こして傷をつけたり損傷してしまった場合、その修理費用は借りた側のユーザーが支払う必要があります。

　自分の運転ミスで傷をつけてしまった時だけでなく、こちらの過失がゼロの事故に巻き込まれてしまった場合でも、基本的には修理費用を負担しなければなりません。

　代車の状況によっては、年式が古く走行距離の長いクルマなど、廃車に近いクルマで修理しない場合などは、修理費用を免除してもらえる可能性があるほか、傷の程度が軽微であることから修理不要と言ってもらえることもありますが、あくまで業者側の厚意であり、原則的には修理費用の支払いが必要だと認識したほうがいいでしょう。

　もし損傷の程度が激しく、高額の修理費用が発生してしまうと大変ですが、自動車保険の任意保険に加入していれば、「他車運転特約」（他車運転危険補償特約とも）が使える可能性があります。

　他車運転特約は一時的に借りて運転する他のクルマを自分のクルマとみなして補償するという内容で、大手保険会社の商品では自動セットされていることも多い特約です。

　代車の修理費用のほか、自分のケガの治療費や、事故の相手がいる場合には相手方のクルマの修理費用やケガの治療費など、こちらが負担すべき部分について保険で対応してくれます。

　ただし、他車運転特約を使って補償を受けると、自分のクルマの事故で保険を使った時と同様に「等級ダウン事故」となるため、多くの場合は翌年以降の自動車保険の保険料が高くなります。

　そのため、傷の程度が軽く、修理費も低額で済むようであれば、自分で支払ってしまったほうが長期的にはお得になることもあるため、保険を使う前に金額を確認しておくことが大切です。

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　なお、代車自体に保険がかけられている場合はそちらを使うこともできますが、保険の利用にあたり代車の借り主に免責金額を設けているケースや、ディーラーや修理業者によっては、優先的に自身の自動車保険を使うことを定めている場合もあります。

　そういった場合は借り主および事故の当事者として、これらの規定に従わなくてはなりません。

■「代車用」の特約があるケースも？

　保険会社によっては、「他車運転特約」ではなく「臨時代替自動車補償特約」で補償される場合があります。

　この臨時代替自動車補償特約とは、契約中のクルマが整備や修理、点検などで使えず、臨時で借りたクルマを使用している際に起こった事故を補償するもので、借りたクルマの用途や車種を問わずに保険金が支払われるものです。

　こちらも他車運転特約と同様に、自分のクルマの事故とみなして修理費などが補償され、等級ダウン事故としてカウントされます。

乗り慣れないクルマでは慎重に（画像はイメージ）

　細かな補償内容や付帯状況などは保険会社や契約状況によっても異なるため、代車を借りる前に自分が加入している任意保険の保険会社に確認しておくと安心です。

　なお、保険会社によれば、代車を返却した後で「傷がついている」と修理費用を請求されてトラブルになったという事例もしばしば起こっているようです。

　代車を借りる時と返却する時には、それぞれ傷やへこみなどがないか、もしある場合はどこにどのような傷があるかなど、担当者と一緒に確認したり、写真や動画に残したりするのもいいでしょう。

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　代車を借りている間は普段と違うクルマを運転することになるため、車体感覚に慣れなかったり、操作が異なるなどで慌ててしまうことなどがあります。あくまで「借り物」であるということを忘れず、特に安全運転を意識して運転しましょう。

　もし代車で事故を起こしてしまった場合は、修理費の支払いには、自分の加入している自動車保険の「他車運転特約」が使えるため、代車を借りる前には契約内容を確認するとともに、不明な点があれば保険会社に確認してみるといいでしょう。