スマホ決済とは？種類・選び方・メリットなどを徹底解説

スマホ決済はスマートフォン1つで支払いが完了するため、現金を持ち歩かずにお買い物ができる便利な支払方法です。レジでの支払時間を短縮できるだけでなく、ポイント還元や家計管理のしやすさも大きな魅力といえるでしょう。 ここでは、スマホ決済の仕組みや種類、メリットや注意点、さらに楽天カードを活用したスマホ決済の方法について詳しく解説します。

スマホ決済とは？

スマホ決済とは、スマートフォンを利用して商品やサービスの代金を支払う仕組みです。現金やクレジットカードを取り出す手間がなく、専用アプリの操作や端末へのタッチだけで支払いが完了するため、スピーディーかつ衛生的な支払いが可能になります。

 

また、スマホ決済はポイント還元などの特典も充実していることが多く、その利便性から幅広い世代に利用が拡大しています。

キャッシュレス決済の“いろは” ｜経済産業省

スマホ決済の仕組みと種類

スマホ決済では、スマートフォンにクレジットカード情報や銀行口座情報を登録し、店舗に設置された専用端末やQRコード、バーコードなどを通じて支払います。主な支払方法としては、タッチ決済とコード決済の2種類に分けられ、それぞれ異なる通信方式や操作方法を採用しています。

ここでは、これら2種類の決済方法について、その特徴や仕組みを説明します。

タッチ決済

タッチ決済は、FeliCaやNFCといった非接触IC技術を利用し、専用のリーダーにスマートフォンをかざすだけで支払いが完了する支払方式です。交通系ICカードもこの技術を利用しています。

代表的なサービスには、Apple PayやGoogle Pay、楽天ペイ（タッチ決済）などがあります（※）。

 

※Google Pay、楽天ペイはAndroid端末のみ対応

 

クレジットカード情報をスマホに連携させて使うため、スピーディーかつ物理的な接触を避けられるというのが特長です。

コード決済

コード決済は、スマートフォンに表示したQRコード（※）、またはバーコードを店舗側が読み取るか、店舗に掲示されたQRコードを利用者がスマートフォンで読み取ることで支払いが完了する支払方法です。PayPayや楽天ペイ、d払いなどが代表的なサービスとして挙げられ、アプリ内で金額入力や支払確認ができる手軽さが魅力です。

 

また、インターネット通信を利用して情報を送受信するため、専用の対応端末やIC機能が不要な点においても、導入しやすい決済手段となっています。

 

※「QRコード」は株式会社デンソーウェーブの登録商標です。

スマホ決済の支払方法

スマホ決済は、いつ引き落とされるかという点で、主に3つの支払方法に分けられます。具体的には、事前にチャージしてから支払う前払い、支払いと同時に銀行口座などから引き落とされる即時払い、そして後日まとめて支払う後払いがあります。

 

利用するサービスによって対応している支払方法が異なるため、自分にあった方法を選ぶことが重要です。

 

ここでは、それぞれの特徴と違いについて解説します。

前払い

前払いは、あらかじめチャージした残高から支払いを行う方法で、利用金額を自分でコントロールしやすい点が特徴です。

 

PayPay（銀行口座やセブン銀行ATMなどからのチャージ）や楽天ペイのチャージ払いなどが代表的なサービスとして挙げられます。チャージした金額の範囲内でしか利用できないため、使いすぎの防止や家計管理にも役立ちます。

 

特に、未成年やクレジットカードを持つことに抵抗のある人には、安心して利用できる支払方法といえるでしょう。

キャッシュレスのある毎日！便利でお得な生活｜経済産業省

即時払い

即時払いは、支払いと同時に銀行口座などから即座に代金が引き落とされる方法です。

 

デビットカードや、銀行口座と直接連携するスマホ決済サービス（楽天ペイの銀行口座払い、みずほWalletやゆうちょPayなど）が該当します。

 

利用した金額がすぐに口座から引き落とされるため、残高管理がしやすく、使いすぎを防ぎたい人に適しています。ただし、口座の残高が不足している場合は決済エラーとなってしまうため、利用時には注意が必要です。

キャッシュレスのある毎日！便利でお得な生活｜経済産業省

後払い

後払いは、クレジットカードなどと紐づけて、利用代金を後日まとめて支払う方式です。

 

PayPayや楽天ペイ、d払いなど主要なスマホ決済サービスが後払いに対応しており、カード払いの利便性をスマートフォンでも享受できる点が大きなメリットです。

 

ポイント還元や利用明細の確認がしやすいという利点もある一方で、使いすぎや支払遅延のリスクもあるため、利用管理が重要となります。

経済産業省キャッシュレスのある毎日！便利でお得な生活｜経済産業省

スマホ決済のメリット

スマホ決済は、単なる支払手段にとどまらず、多くのメリットを持つサービスです。レジでのスムーズな支払いに加えて、ポイント還元や家計管理の効率化、セキュリティ面での安心感など、現代のライフスタイルにあった利便性が注目されています。

 

ここでは、スマホ決済を導入することで得られる主な利点を具体的に紹介します。

支払いがスピーディーで便利

スマホ決済はアプリを開いてタップする、あるいは端末にかざすだけで即座に支払いが完了するため、レジでの時間を大幅に短縮できます。

 

財布を出す手間が省けるうえ、支払いに必要な操作も簡単で、ストレスの少ない支払方法といえるでしょう。特にタッチ決済は、交通機関やコンビニなどでの利便性が高く、忙しい日常の中でも快適に利用できます。

ポイント還元がある

スマホ決済では、各サービスが独自のポイント還元制度を提供しています。例えば楽天ペイでは、支払額に応じて楽天ポイントが進呈され、貯まったポイントは次回以降の支払いに利用できます。

 

キャンペーン時にはさらに還元率がアップすることもあり、日常の買い物で効率的にポイントを貯められる点が大きな魅力です。

ATMで現金を下ろす回数が少なくなる

スマホ決済を利用することで、現金を持ち歩く機会が減り、ATMの利用頻度も少なくなります。これにより、ATM手数料の節約や、ATMを探す手間や時間の削減にもつながり、よりスマートな生活が可能になります。

支払履歴などを簡単に確認できる

スマホ決済アプリでは、利用明細が自動的に記録されるため、支出管理が行いやすくなります。日付や利用店舗ごとの支払履歴を簡単に確認できるため、家計簿をつける手間を軽減することが可能です。

 

視覚的に支出を把握することによって、無駄遣いの防止の効果も期待できるでしょう。

審査不要で使える

チャージ式や銀行口座直結型のスマホ決済であれば、クレジットカードのような事前審査は不要です。

 

アプリをダウンロードし、本人確認や口座連携をするだけで簡単に利用を開始できるため、クレジットカードが持てない未成年や学生、主婦などでも気軽に利用できます。

セキュリティ対策が安心

スマホ決済には、指紋認証、顔認証、パスコード入力などの多層的なセキュリティ対策が施されており、安心して利用できます。

 

万が一スマートフォンを紛失した場合でも、アプリを遠隔でロックできる機能や、カード情報をスマートフォンに保存しない仕組みを採用しているサービスもあり、セキュリティ面での安心感は高いといえるでしょう。

送金サービスを利用できる

スマホ決済には、個人間でお金をやり取りできる送金機能が備わっていることが多く、割り勘や立て替え時に便利です。

 

銀行口座を介さずにアプリ内で送金が完了するため、スピーディーなやり取りが可能となり、手数料も安価、または無料で利用できるケースも多いです。

キャッシュレス決済の“いろは”｜ 経済産業省

経済産業省キャッシュレスのある毎日！便利でお得な生活｜経済産業省

スマホ決済の注意点

スマホ決済は便利な一方で、利用時に注意すべき点もいくつかあります。

 

ここでは、スマホ決済を利用する前に知っておきたい注意点を紹介します。

サービスに対応している店舗でのみ利用可能

スマホ決済は急速に普及していますが、すべての店舗で利用できるわけではありません。特に中小規模の店舗や個人商店などでは、支払方法が現金のみというケースも多く見られます。

 

そのため、スマホ決済だけに頼りすぎていると、いざという時に支払いができないといった事態に陥る可能性もあります。行きたい店舗がスマホ決済に対応しているか事前に確認し、念のため現金やクレジットカードなど、ほかの支払方法も用意しておくと安心です。

通信環境やバッテリー切れに注意が必要

スマホ決済は、インターネット通信を利用して支払情報を送受信するため、通信環境が不安定な場所ではスムーズに支払いが完了しないことがあります。

 

また、スマートフォンのバッテリーが切れてしまうと、アプリが起動せず支払いができなくなるリスクもあります。支払前には充電状況や電波状況を確認しておきましょう。

初期設定が必要

スマホ決済を始めるには、専用アプリのダウンロードや初期登録、銀行口座やクレジットカードとの連携など、いくつかの初期設定作業が必要です。

 

これらの設定手順や必要な情報はサービスによって異なるため、公式ガイドを確認しながら正確に登録を進めることが重要です。

 

また、本人確認書類の提出が求められる場合もあるため、事前に準備しておくとスムーズに設定が完了するでしょう。

楽天カードでスマホ決済を利用する方法

ここでは、Apple PayやGoogle Payを活用した楽天カードのタッチ決済の具体的な利用方法と、楽天ペイによるコード決済の登録から支払いまでの手順をそれぞれ紹介します。

タッチ決済

楽天カードをApple PayやGoogle Payに登録することで、対応する店舗のレジでスマートフォンをかざすだけで支払いが完了します。支払時にカードを取り出す手間がなく、スピーディーかつ衛生的に支払いができます。

 

iPhoneの場合は以下の手順で利用を開始できます。

1. 楽天カードアプリの「メニュー」画面を開く
2. 「役立つサービス」内にある「Apple Pay」をタップ
3. ワンタイムパスワードを送信し、届いたパスワードを入力
4. 楽天カード裏面に記載されているセキュリティコードを入力
5. Apple Payにカードを追加
6. 規約に同意して、Walletアプリに追加

Apple Pay登場。｜楽天カード

Android端末の場合は以下の手順で利用を開始できます。

 

1. 楽天カードアプリの「メニュー」画面を開く
2. 「役立つサービス」内にある「Google Pay」をタップ
3. ワンタイムパスワードを送信し、届いたパスワードを入力
4. 楽天カード裏面に記載されているセキュリティコードを入力
5. Google Payにカードを追加
6. 規約に同意して、Walletアプリに追加

Google Pay™（グーグルペイ）で楽天カード決済をもっと便利に｜楽天カード

コード決済

楽天カードを楽天ペイアプリに登録することで、コード決済も手軽に利用できます。スマホの画面に表示されたコードを店舗側に読み取ってもらう方法、または店舗に掲示してある楽天ペイのQRコード、またはバーコードを読み取り、金額を入力して支払いする方法のどちらかで支払いが可能です。

 

楽天ペイアプリの始め方は以下のとおりです。

1. 楽天ペイアプリをダウンロード
2. ログイン画面から楽天会員に登録へ
3. 必要事項を入力し登録完了
4. 楽天ペイアプリに戻り、会員情報を入力しログイン
5. 登録されている電話番号を確認し、指定の電話番号へ発信
6. コード決済のお支払方法を設定し、登録完了

街もネットも簡単お支払い!期間限定ポイント使える！｜楽天ペイ

利用ごとに楽天ポイントが進呈され、アプリ上で明細や残高確認も簡単に行えるため、日常使いに最適な支払手段です。

まとめ

スマホ決済は、タッチ決済やコード決済といった多様な支払方法を通じて、現金やカードを使わずにスムーズかつ衛生的に支払いができる便利な手段です。

 

また支払方式も前払い、即時払い、後払いから選べるサービスもあり、ライフスタイルにあわせて柔軟に活用できます。加えて、ポイント還元や支出管理のしやすさ、セキュリティ面での安心感など、現代のキャッシュレス生活に欠かせないメリットも豊富です。

 

一方で、通信環境の影響や対応していない店舗の存在など、いくつかの注意点もあります。こうした特性を理解したうえで、信頼性の高いサービスを選ぶことが重要です。

楽天カードは楽天ペイとの連携に優れ、タッチ決済・コード決済のどちらにも対応。支払いに応じて楽天ポイントを貯められるため、日常の支出をお得にしたい人はご検討ください。

 

この記事は2025年7月時点の情報をもとに作成しております。