医療保険は必要ないけれど、がん保険は必要と考える理由

がん保険は、医療保険の仲間ですが、その名の通りがんだけを保障する保険です。つまりがん以外の保障はありません。では、がん保険って必要なのか？というと必要です。筆者は、医療保険は必要ないけれど、がん保険は必要だと考えます。

どうして、医療保険は不要でがん保険は必要なのか？ その理由とがん保険の選び方についての解説をしてみましょう。

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がん保険の役割は「治療費」ではなく「収入減の補塡」

医療保険が不要という理由は、日本には健康保険制度があり3割負担だからです。しかも高額療養費制度があるので、自己負担は少なくてすみます。そのため医療保険で対応するよりも、貯蓄で対応した方が合理的なのです。

がん保険も同じです。がんだからといって、特別に自己負担が高額になるわけでありません。健康保険があり、高額療養費制度があるので、他の病気と同じで自己負担はそれほど多くはありません。基本は保険で対応するよりも、貯蓄で対応した方が合理的です。

では、なぜがん保険が必要なのかというと、がんに罹患した場合には、長期の療養が必要になることとがあり、その影響で仕事ができずに、収入が減ることがあるからです。つまり、がん保険は、がん治療における収入減に対応するための保険なのです。

がん保険で重要な保障とは何か？

ライフネット生命保険の調査によると、がんに罹患する以前と以後の収入を比べると、約2割が減収になっているといいます。その収入減を補うためにも、がん保険は必要なのです。

とくに若年層は、がんに罹患する率は低いものの、子育てでお金のかかる時期にがんになるのは、経済的にも大きな負担になるでしょう。がん保険は、がん治療ではなく、収入減に対応する保障を優先的に考えた方がよいでしょう。

そこで、重視すべきなのは、「がん治療給付金」「がん診断一時金」と「抗がん剤治療給付金」「放射線治療給付金」です。「がん診断給付金」「がん診断一時金」は、100万円くらいの一時金なので、治療のためにも使えますし生活費の補塡にもなります。「抗がん剤治療給付金」「放射線治療給付金」は、毎月10万円など月額決まった金額を受け取れるので、生活費の補塡になります。

この一時金型と毎月の給付金型のどちらがいいのか？というともちろん両方あるのがいいのですが、そうなると保険料も高くなります。治療期間が短い場合には、一時金がいいけれど、治療が長期化する場合には毎月受け取れる方がよいでしょう。しかし、どんながんにかかるのかはわからないので一概にはいえません。一時金の方が何にでも使えるので使い勝手はよいでしょう。

自由診療の保障が重要

がん保険を選ぶときに、近年は重要な保障があります。それは自由診療です。最近は、がん保険の特約で自由診療が充実してきました。

がん治療の場合には、健康保険があるので自己負担は少ないと述べましたが、自由診療を選んだ場合には、健康保険と自由診療を一緒に受けることができません。自由診療と一緒になると健康保険部分も全額自己負担になり、月額の治療費は100万円を超えることもあります。

また自由診療は、全額負担になりますので、高額な治療費が必要になります。SBI損保「自由診療の治療費は高額になる場合もある」によると、未承認の抗がん剤を使うと治療期間5か月で約5100万円という試算がでています。これが全額自己負担になるのです。もし自由診療を受けるとしたら、自分の命か、家族の生活か、究極の選択を迫られる事態になるかも知れません。

なぜ、自由診療ががん治療で重要になったのかというと、日本ではがん治療薬の新薬の認可がとても遅れているからです。国立がん研究センターのデータによると、日本での未承認薬は116品目、適用外薬は66品目、合計182品目が自由診療になっているのです。

近年ではがんゲノム医療により、遺伝子に基づくがんの治療薬がわかるようになってきました。そのときに、自分のがんに合う薬が未承認薬だった場合、自由診療になってしまうこともあります。がん保険を選ぶ際には、この自由診療の特約もぜひ付けておきたい保障です。ただし、保険会社によって、自由診療の要件が異なります。

がん保険は、がん治療とともに変化している

20年前のがん治療は、手術が中心になっていました。ですから、がん保険は、入院・手術の保障が中心でした。しかし、いまは抗がん剤治療、放射線治療など選択肢が増えています。そのため昔のがん保険では、カバーできない保障が出てきています。つまり、がん治療の進歩にあわせて、がん保険も変化しています。ある一定の時期で、がん保険を見直していく必要があるでしょう。

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( 長尾義弘)