浪費家34歳独女"犬とソファと仮想通貨"

※写真はイメージです（写真＝iStock.com／a_kappi）

都内に住む34歳の独身女性は、仕事のストレスによる衝動買いが止まらない。高額なソファ、美顔器、トイプードル、ロードバイクを立て続けに買い、食事は主に外食かコンビニで、飲み代は月5万円。年収600万円だが、家計は毎月赤字。それでも「ラクして儲けるために仮想通貨をやりたい」と話す。敏腕FPのアドバイスとは――。

■浪費グセは棚上げ、ラクして儲けたい独身女性の思惑

「貯金が毎年減り続けているんです。だから投資でお金を増やしたいです」

都内在住の独身女性・相沢葵さん（34歳・仮名）。貯金が減っているので、この先が不安だと思う一方で、コツコツと貯金をするのは性に合わず、投資でお金を増やすことを考えたいと考えています。

何やら身勝手な相談のようにも聞こえますが、実は独身の20代、30代の人たちは、男女問わず、毎月着実に貯金することにはモチベーションが上がらずに、投資でラクして儲けたいと考える傾向があるように思います。

■30代年収約600万、ストレスで衝動買いが止まらない

相沢さんは不動産会社の正社員で、手取り収入は毎月33.5万円。ボーナスは年2回で年間総額は84万円ほど。年収は約600万円です。住まいは賃貸マンションに一人暮らしで、家賃は8.5万円。浪費さえしなければ、貯金のできる条件は整っています。

ところが、毎月の収支はギリギリで、1万～1.5万円ほど赤字の月もあるそうです。ボーナスは毎月の赤字補てんと、旅行や服・バッグ・靴のまとめ買いでほぼなくなり、そのほかに「欲しい！　買いたい！」と思うものが出てくると、貯金を下ろして買っています。典型的な「貯まらない家計」です。

「入社以来、給料天引きで財形貯蓄と会社の持ち株会に1万円ずつ貯金して、20代では200万円近くあったんですけど、30代になって仕事のストレスから衝動買いが増えて、貯金がだんだん減っていったんです」

イタリア製のソファに12万円、高級美顔器に3万円、おしゃれなロードバイクに9万円など、年に1、2回、「買い物欲」がおさえられなくなり、予定外の出費が発生してしまいます。昨年は誰もいない家に帰るのが嫌で28万円のトイプードルを購入しました。

仕事でたまったストレスを、買い物で満たしたい気持ちはわかります。ただ、当たり前のことですが、買い物をするとお金はなくなり、貯金もやがて底をつきます。そうした浪費グセを直さないまま、貯金をしようとしても、「やっぱり貯まらない。モチベーションがあがらない」と悪循環に陥ってしまうのです。

■食事は主に外食とコンビニ、飲み会は月5万円

「いざ貯金」の前に、「まず家計」です。

私は相沢さんと一緒に毎月の支出を、費目別に洗い出していきました。相沢さんは家計簿をつけていないものの、レシートは日付順に並べて、月ごとにファイルにまとめていましたので、レシートを1枚ずつチェックしながら、家計の内訳表を作っていきました。

この時の収支は約1.6万円の赤字で、食費（外食とコンビニ）4.2万円、交際費（飲み会）5万円、教育費（習い事・ジム）2.5万円、被服費2.4万円、理美容費1.2万円など、独身の女性にかかりがちな費目で支出が多くなっています。たばこ代1.3万円、保険料2.9万円も比較的多いと感じます。聞けば、他の月も支出の傾向はあまり大きく変わらないとのことでした。

費目別に見て、ある程度状況がわかりました。次は必要な支出なのか、あまり必要ではなかった支出なのかの判別が必要です。レシートをもとに「いま思えばあまり必要ではなかった、つい使ってしまった支出」と思えるレシートを取り出してもらいました。

すると、夜、仕事帰りに立ち寄るコンビニでの買い物、行きたくないのに惰性でついて行った飲み会、入会キャンペーンにつられて入って月1、2回しか行っていないジム代、着ていない服などのレシートが、積み上がっていきました。

これらの総額は2.6万円になり、「つい使ってしまう」支出を見直せば、毎月1万円以上の貯金ができることがわかりました。

さらに、外貨建ての貯蓄性の保険を解約することにしたほか、携帯電話はMVNOの格安スマホへ切り替え、固定費を下げるようにしました。これで1.6万円削減です。また美容院はネット予約割引を使い、タバコの本数も減らして7000円減。最終的に3万円以上の貯金が可能になってきました。

■赤字が解消したら即投資「儲け」で頭いっぱい

毎月1.6万円の赤字家計でしたが、3万円以上も貯金できることになったのです。相沢さんはこんな感想を漏らしました。

「これまでは支出を抑えるって、とにかくケチケチ節約するしかないと思っていました。だから続かなかったんです。でも、『つい使ってしまう』クセを見直したり、これで当然だと思っていた契約を見直したりすることで、赤字から黒字に変われるなんて、目からウロコです！　このお金でさっそく投資を始めて、大きく儲けようと思います。何をいくらぐらい買えばいいですか？　仮想通貨はどうでしょうか」

ちょっと待ってください。投資について何も勉強しないまま始めて、「これさえ買えば儲かる」という情報だけを鵜呑みにし、なけなしのお金をつき込んでしまう。これこそ「投資の失敗あるある」の典型的な例です。

■「投資を始めて、大きく儲けたい」人へFPからのアドバイス

私は初心者に知ってもらいたい投資の基本について、相沢さんにお話ししました。

数千円から1万円程度の「少額」で始めて、「長期・分散・積立」という3つの基本を守ること。すぐに大きな儲けを狙うのではなく、10年、20年と長い時間をかけて「お金を育てる」という感覚を大事にすること。儲けもあれば、損もあり、値動きに一喜一憂しすぎないこと。「iDeCo」や「つみたてNISA」など、税制が有利になる制度を活用すること……。

相沢さんもときどき質問をまじえながら、熱心に聞いてくれました。そして、投資を始めるにあたっては、まずは「生活防衛資金」として、月収の7.5カ月分を貯めることをお伝えしました。投資に回すのは、そうした貯金ができてから。それならば、いざというときの資金は確保しつつ、将来の安心につなげる投資を始めることができます。

相沢さんには「つい使ってしまう」クセを継続して見直すために、レシートを家計簿に記録して、「何にいくら使っているのか」を意識してもらうようにしました。家計簿は手書きでも家計簿アプリでもよく、つけやすい、続きそうと感じるものを選んでもらうことにしました。「毎月家計簿をつけることで、ボーナスのときの衝動買いも、減らせそうです」と、前向きな意気込みを話してくれました。

貯金が思うように増えないとき、「投資でラクして増やす」ことに、飛びつきたくなる気持ちもわかります。一時の勢いはなくなったものの「ビットコイン」や「FX」で大儲けするという情報は氾濫していますし、「大儲け」を謳ったセミナーなどが摘発されたニュースも後を絶ちません。

※写真はイメージです（写真＝iStock.com／BackyardProduction）

しかし、投資はいきなりスタートするのではなく、ホップ（収入内に支出を収める）、ステップ（確実に貯金を増やす）の後に、10年、20年をかけた長～いジャンプ（積立投資）があることをわかっていただきたいと思います。

■【家計支出コストカット額ランキング】

1位　－1.2万円　生命保険料
外貨建ての生命保険を解約した。
2位　－0.8万円　教育費
月1回しか行っていなかったジムを解約した。
3位　－0.7万円　食費
仕事帰りのコンビニでのちょこちょこ買いをやめた。
4位　－0.6万円　被服費
着回しできる服かどうかをチェックしてから購入することに。
5位　－0.5万円　交際費
飲み会の回数を1回減らすことに。
6位　－0.4万円　通信費
スマホを格安SIMに変更した。
6位　－0.4万円　理美容費
ネット予約の初回割引を活用。
8位　－0.3万円　嗜好品（たばこ）
気をつけて本数を減らした。

（家計再生コンサルタント、株式会社マイエフピー代表 横山 光昭 写真＝iStock.com）