｢62歳みなし公務員の大転落｣安定収入と退職金を食い潰し､赤字年150万円の"まさかの元凶"

※写真はイメージです - 写真＝iStock.com／emma

現在62歳の男性がみなし公務員として長年働いて得た退職金2000万円の大部分は近親者への借金返済で消えた。現在は再雇用で働き、手取り月収が35万円超あるにもかかわらず、毎月13万円の大赤字だ。今の職場に勤務できるのはあと3年。ファイナンシャルプランナーの横山光昭さんが家計をチェックし、赤字を6万円以上圧縮できたが、「お先真っ暗」な状態に変わりはないという――。

■安定収入の準公務員なのに、家計は火の車で「お先真っ暗」なワケ

「毎月赤字ばかりでお金がありません。今後どのように暮らせばよいでしょうか」

再雇用で働く鈴木義男さん（62、仮名）は関西にお住まいです。定年までは準公務員（※）として働き、60歳で2000万円ほどの退職金を受け取っているのですが、今、手元にある貯金は約300万円。老後資金というには非常に心もとない金額です。

※公務員ではないが、かつては国営で今は民間になった企業や国立大学法人、独立行政法人など公益性の高い職種。みなし公務員とも呼ばれる。

ご家族は妻の久子さん（53、仮名）、長男（22）、次男（私立高3年）。まだまだ教育費もかかりますから、対策をしていかなければ老後破綻に陥ります。

今の職場で働けるのは、65歳までのあと3年弱だけです。その後、働くプランはありません。ですが、今の家計は大幅な赤字。さらに住宅ローンがあと3年、教育ローンがあと5年、その他ショッピングの分割払いやETC利用料のリボ払いなどの返済もある状況です。まさに「お先真っ暗」。鈴木さんはどうしてこのようなことになってしまったのでしょうか。

■老後資金はさておき、教育費に湯水のようにお金をかける悪いクセ

義男さんは子どもの教育に熱心で、現役時から収入の多くを息子たちの教育にかけてきました。塾に行かせ、家庭教師をつけ、良い大学に入ることを目標に勉強に取り組ませたのです。

その甲斐あって、長男は県外の国立大学に入学。下宿をしながら大学に通う日々……となるはずが、なかなか単位が取れず、また単位取得に苦戦しているうちに出席状況も悪くなり、4年で卒業が難しい状況に。長男ももう無理だと感じたのか、大学を自主退学して実家に帰ってきました。

義男さんはそんな長男に見切りをつけ、5歳下の次男の教育に熱心になります。毎月の塾代は極端に高くはありませんが、季節ごとの講習にはお金をかけて通わせています。教育費のかけすぎが現状を引き起こした一因です。

■退職金2000万円のほとんどは親兄弟から借りたお金の返済に消えた

またお話を聞いていると妻も子どもに甘く、長男が県外で暮らしているときは、仕送り用の口座の残高が減れば補充をしていました。また次男が私立中学校の受験をするときは、塾までの送り迎えをし、さらに帰り道で毎日のようにご褒美のおやつ（ケーキなど）を買うなど、散財していました。このような暮らし方から、今まであまり貯金はできなかったようです。

60歳の定年時には退職金2000万円が出ましたが、夫は住宅ローンの頭金や車の購入費用として親兄弟からお金を借りており、その返済に充てました。また、毎月の赤字の補填や不足する塾代、その他のイレギュラー支出のために使ってしまい、せっかくの退職金は現状のようになったとのこと。妻の甘さや、夫の見栄っ張りな様子が、今の家計状況の根本問題となっているようです。

実際お金の使い方を見てみると、毎月の赤字は約13万円。手取り月収が34万円あまりなのに対して、支出が約48万円です。全体的に支出が多いですが、すでに格安スマホを使うなど節約を意識されている部分もあります。日用品の買い方にも気を付けているそうです。

写真＝iStock.com／emma

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■百戦錬磨のファイナンシャルプランナーもちょっとお手上げな家計

ですが、食費はクレジットカードでいくら使ったかがわからず、毎月いくらかかっているのかわからない状況（調べてみると、月8万6000円）。化粧品、美容室代（計月2万2000円）が高めであることも気が付いていません。自動車関連費のひとつであるETCを使えば自動的に「リボ払い」の設定になっているので、毎月のカード支払いがいつまでもなくなりませんし、教育ローンや長男の奨学金の返済（計月4万5000円）などが固定費化し、家計に負担となっています。

簡単な話、今後、収入を得られる期間は短いため老後の暮らしを考えなければいけないのに、それに構わずどんどんお金を使ってしまう無計画な家計になっているのです。

正直に言えば、今の時点で慌てても、思うような改善はできないかもしれません。でも、少しでもお金が長持ちするよう、また年金生活でもやりくりして暮らしていけるためにも、支出を落とした暮らしを身につけることには意味があります。どうしたらいいか一緒に考えました。

住宅ローン（月9万7000円）はあと3年ですから、このまま。食費は外食を減らし、食材の無駄が出ないようにします（2万円減の月6万6000円に）。加えて月にいくらかかっているか把握するため、食費だけをノートに記録することにしました。現金であってもカードでも、同じノートに書いていきます。その上で、無駄だと思える支出があれば、次に繰り返さないよう気を付けます。

スマホはさらに契約プランの見直しをし（「通信費」月1万7000円→1万2000円）、ETCの使い方（「自動車関連費」月2万8000円→2万1000円）やクリーニングの利用（「被服費」月1万円→5000円）の仕方を再検討。小遣いは、たくさんほしいと言っている状況ではないため、夫分を1万円カット（4万円→3万円）します。妻も化粧品や美容室で贅沢をしている場合ではないので、その内容や利用頻度を検討します（月2万2000円→1万円）。有料テレビなど、元が取れない使い方をしているものは削減（視聴料含む「その他」、月2万4000円→1万7000円）していく方向です。

さらに、毎月の支出だけではなく、季節ごとにかかる塾の講習などの費用（「次男の教育費」月4万1000円）についても考えます。塾はお金をかけようと思えば、いくらでもかけられます。言われるがまま通うのではお金がかかるばかりですから、受験前の秋冬に手厚く通うなど、調整することが必要です。

■赤字13万5000円を約7万円にまで圧縮できたが……課題は多い

このように取り組んでみても、まだ家計は赤字。ローンを完済したり、自動車を手放したりすることができれば黒字に近づくと思われますが、すぐには難しそうです。塾の講習を調整するとともに、残る予定となったボーナスをうまく利用するようして、貯金額を減らさない工夫ができることを目標としました。

また、支出削減とは別に気になるのが、ご夫婦が無保険状態であることです。ご夫婦とも過去の入院や手術時には給付金を受け取ったというので過去には入っていたのでしょうが、これから病気をしがちな年代に、しかも貯蓄がない方々に医療保険がないのは不安です。

病気をしたら入れないと思っているようですが、中には持病があっても状況により加入できるものもあります。審査は保険会社がするので、通るかどうかはわかりませんが、一度検討して、申し込んでみてもよいと思います。

このようにして、鈴木家の家計は赤字13万5000円を赤字約7万円にまで多少圧縮できましたが、今のままではやがてマイホームを手放す、またはそれを担保にお金を借りることが必要になるかもしれません。ですが、今はまず家計を黒字にし、さらに小さくしていけるよう、支出について見直しを重ねていくしかありません。教育費は老後資金と綱引き状態であるということを、改めて思わされる方でした。

■家計費コストカット額ランキング

1位　－2万円　食費
外食を減らす、食材の無駄をなくす、買いすぎに注意する。クレカでの支払額はメモをして総額をわかりやすく
2位　－1万2000円　妻の美容室、化粧品
化粧品の購入頻度、美容室での手入れプランを変えた
3位　－1万円　小遣い（夫）
夫の小遣いは1万円減。小遣いが必要と言っている場合ではない
4位　－7000円　自動車関連費
ETC料金がリボ払いの設定になっているため、遠方への外出頻度などを計画してもらう
4位　－7000円　その他
有料放送の契約をやめ、使途不明金を減らした
6位　－5000円　通信費
すでに格安スマホだったが、さらにプランの見直しをした
6位　－5000円　被服費（クリーニング費含む）
クリーニングの利用を必要最低限に。新しい衣類の購入も計画的に

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横山 光昭（よこやま・みつあき）
家計再生コンサルタント、株式会社マイエフピー代表
お金の使い方そのものを改善する独自の家計再生プログラムで、家計の確実な再生をめざし、個別の相談・指導に高い評価を受けている。これまでの相談件数は2万3000件を突破。書籍・雑誌への執筆、講演も多数。著書は60万部を超える『はじめての人のための3000円投資生活』（アスコム）や『年収200万円からの貯金生活宣言』（ディスカヴァー・トゥエンティワン）を代表作とし、著作は143冊、累計330万部となる。オンラインサロン「横山光昭のFPコンサル研究所」を主宰。

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（家計再生コンサルタント、株式会社マイエフピー代表 横山 光昭）