スタバ代月4万､夏の電気代月10万…｢年収1000万なのに貯金30万｣独身女性が浪費をやめられなかったワケ

※写真はイメージです - 写真＝iStock.com／metamorworks

高収入なのにお金が貯まらない人にはどんな共通点があるのか。ファイナンシャル・プランナーの高山一恵さんは「その場しのぎの、無意識の出費をしている傾向がある。将来の年金額を即答できない人は要注意だ」という――。

※この連載「高山一恵のお金の細道」では、高山さんのもとに寄せられた相談内容をもとに、お金との付き合い方をレクチャーしていきます。相談者のプライバシーに考慮して、事実関係の一部を変更しています。あらかじめご了承ください。

真栄田さん（仮名／33歳）のケース
会社員（年収1000万円）
住まい　賃貸マンション（家賃18万円）
貯金額　30万円

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進藤さん（仮名／30歳）のケース
会社員（年収600万円）
住まい　賃貸マンション（家賃13万円）
貯金額　20万円

■年収1000万円なのに、貯金は30万円

突然ですが皆さん、「スタバ」はお好きですか。私は数カ月に1回立ち寄っては新作を楽しむ程度なのですが、今回の相談人・真栄田咲子さん（仮名／33歳）は「1日5回」、スタバに行くヘビーユーザー。ただ彼女が人一倍スタバ好きかというとそういうわけでもなく、「会社の下にあるからなんとなく」行ってしまうのだそう。

大手メーカーのデザイナーとして働く真栄田さんの年収は1000万円。シングルということで余裕もありますが貯金は30万円しかなく、給料前は現金がショートすることも珍しくありません。高給取りの彼女がなぜ頻繁に金欠になるのか。その実態に迫ります。

■クーラー、服、メイク、スタバ、タクシー…すべてが「過剰」

真栄田さんを一言で表すなら、「過剰」です。

夏真っ盛りの時期に彼女の家に遊びに行くと、すべての部屋でクーラーがフル稼働していました。青山にあるマンションはたしかに素晴らしい物件でしたが、室温設定18度のリビングはとにかく寒く、ビールも進まないレベル……。

「なんで使ってない部屋までエアコンつけてるの？」と聞けば、「ガンガンに冷えてるのが好きなんです」。夏場の電気代は月10万円だそうです。

ファッションフリークでもある彼女は、知り合いのブランドの展示会に顔を出しては来シーズンの洋服を予約しまくり、何十万も散財するといいます。仕事の付き合いの側面もあると言いますが、やはりここでも「過剰」です。メイクや美容にも惜しみなくお金を使っていて、自宅には何十年かけても使い終わりそうにない量の化粧品が並んでいました。

そして会社にいる間は、スキマ時間を見つけて徒歩1分の距離にあるスタバに直行。「タバコを吸わない私のニコチンみたいなもの」と語るとおり、仕事は多忙を極め、たしかにストレスフルな毎日を送っているようです。

なにかとタクシーを拾ってしまうのも、慢性疲労からでしょうか。社用で使えば経費として申請できるので彼女自身の財布は痛みませんが、会社から振り込まれるのは1カ月先なので、その間に現金が足りなくなることもあるといいます。

■ネクタイから歯ブラシまで、すべてコンビニで調達

そんな真栄田さんと非常によく似たタイプの方を知っています。

缶コーヒーを1日10缶コンビニに買いに行くツワモノが、IT企業に勤める進藤登さん（仮名／30歳）。会社のビルの中にコンビニがある利便性から缶コーヒーだけでなく、ネクタイ、靴下、シャンプー、歯ブラシといった生活用品もすべてコンビニで調達します。マイボトルに飲み物を入れてくるエコ志向の高い20代の年下社員からは「めちゃくちゃ白い目で見られてます」と苦笑いで話していました。

写真＝iStock.com／takasuu

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進藤さんの年収は600万円なので、手取りにすると月40万円ほど。彼も未婚なので自由になるお金は多いですが、やはり貯金は20万円ほどです。

真栄田さんと進藤さんの共通点は、高い年収にもかかわらず貯金がほとんどないところ。そして2人の貯金の少なさをもたらしている元凶が、「無意識の出費」です。

■その場しのぎの「無計画な出費」が多い

彼らの辞書に「節約」という文字はありません。かといって、ものすごく好きなものに投資しているかといえばそうでもなく、ただただ、その場を楽に済ませるためだけの無計画な出費が非常に多いのです。

真栄田さんも進藤さんも格安スマホにはまったく興味がないので、キャリア携帯で月2万円ほど携帯代にかかっていますし、冷暖房をつけっぱなしにして会社に行くこともあるらしく、光熱費は2、3万と、ひとり暮らしとは思えない金額をたたき出しています（褒めてません！）。

2人とも都心の一等地に暮らしており、家賃は毎月10万円以上。駅から徒歩10分以内の好立地ですが、タクシーを月何度も使ってしまう点も同じ。そして進藤さんは毎日3000円以上コンビニで買い物をし、真栄田さんはスタバ代だけで月4万円という浪費をしています。

そんな2人ですから、私のもとに自主的に相談に来たわけもなく、たまたま友人の付き添いで来た際に「無意識の出費」が白日の下にさらされたのでした。

■「将来の年金額」を即答できるか

私のお客さんの中には、彼女たちの半分以下の年収でも、30歳でしっかり500万円貯めている方も少なくありません。手取りや年齢が問題ではないなら、貯金できる人とできない人の「差」とはなんでしょうか。

それは、「将来の年金額を即答できるか否か」です。

そんなことか、と思われたかもしれませんね。でも、お金を貯める行為は「将来への備え」そのものです。節約をしながらコツコツお金を積み立てていける人は、はっきりしたモチベーションや目標があるものです。

写真＝iStock.com／takasuu

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そこで私は真栄田さんと進藤さんの老後資金として必要な額を算出し、お2人に伝えました。真栄田さんは長生きの家系だったこともあり、すぐに危機意識を持ったようでした。

進藤さんにはダメ押しとばかりにコンビニで使ったレシートをひと月分取っておいてもらい、その場で月の総額を計算して見せたところ、「……めちゃくちゃ無駄っすね」と力なく笑っていました。彼がひと月にコンビニに使った金額は10万円でした。

■スタバもコンビニも「禁止」しなくていい

だからといって私は、「明日からスタバもコンビニも禁止！」とは言いません。急激に絞るとストレスで爆発してしまうので、真栄田さんには毎月スタバのプリペイドカードを定額で購入してもらい、カードの金額を使い切ったらまた翌月のお楽しみに、という形にしてもらいました。コンビニで散財する進藤さんにもクオカードで同様の対応をお願いし、月に使っていい「枠」を用意しました。

「節約」や「財テク」にまったく興味のなかった2人も、必要な老後資金を知ったことでやる気スイッチが入ったようで、真栄田さんはすぐに財形貯蓄を開始。また進藤さんもiDeCoとNISAを始めてコツコツお金を育てはじめています。

そうはいってもさすがに最初の1カ月は「枠」に収めるだけでもキツそうでしたが、できた時の達成感や、お金が育っていくのが楽しくなってきたようで、今では進藤さんはお弁当を作って会社に行っていますし、真栄田さんはフリマアプリを使ってコスメの整理を始めています。

正直、収入が低くてお金が貯められない人は削るところが難しいのですが、幸いに2人とも十分な手取りがある上に、無意識の出費ばかりだったため、私としてもアドバイスのしがいがありました。効果が目に見えやすい分、2人もやる気モードに入るのが早かったのかもしれません。

■会社の雰囲気に流されてズルズル出費が増えていた

あとで聞けば、真栄田さんの勤め先は老舗メーカーだからか、バブルの残り香漂う先輩が多く、高級車を何台も買いかえたり、クラブのフロアでブイブイ……といった雰囲気をまとった社員が多くいるそうで、“社風”として散財傾向があったようです。彼女もそんな会社の色に染まった結果、意識なき出費がかさんでいってしまったのかもしれません。

ただ住宅ローンの金利が優遇されたり、豪華な保養所に安価に泊まれたりと、いたれりつくせりだった福利厚生も不景気の今は縮小傾向。コロナ禍も相まって、状況は一変しているようです。

経済的な面だけでなく、環境面でもまったく地球に優しくない暮らしをしていた2人。進藤さんが後輩から白い目で見られていたように、時代の変化も感じていたことから、今回は将来を考えるいいきっかけになったようです。

「年金額を即答」できなかった方は一度、自分のお金の使い方を見直してみてはいかがでしょうか。

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高山 一恵（たかやま・かずえ）
Money＆You 取締役／ファイナンシャルプランナー（CFPR）、1級FP技能士
慶應義塾大学卒業。2005年に女性向けFPオフィス、エフピーウーマンを設立。10年間取締役を務めたのち、現職へ。全国で講演・執筆活動・相談業務を行い女性の人生に不可欠なお金の知識を伝えている。著書は『はじめてのNISA＆iDeCo』（成美堂出版）、『やってみたらこんなにおトク！ 税制優遇のおいしいいただき方』（きんざい）など多数。FP Cafe運営者。

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（Money＆You 取締役／ファイナンシャルプランナー（CFPR）、1級FP技能士 高山 一恵 構成＝小泉なつみ）