住宅にかかるお金事情とは？無理なく返済するための方法も解説！

コロナ禍による収入ダウン、失業などで住宅ローンの返済が苦しくなり路頭に迷う人がニュースなどでも取り上げられることも多く、「他人事ではない」と感じた方も多かったのではないでしょうか。

そこで本日は、人生の三大資金の一つともいわれる「住宅」にスポットをあててお話をしたいと思います。

持ち家事情と住宅を買うタイミングは？

金融広報中央委員会「知るぽると」の「持家、非持家世帯の比率（2019年/令和元年）によると、全体の持ち家比率は75.9％です。年代別では20歳代が27.1％、30歳代が54.5％で40歳代から飛躍的に上がり73.5％、50歳代が75.1％、60歳代が82.0％となっています。

結婚、子育てにより住宅購入に至っている様子がうかがえますね。

住宅ローンは働いて就労収入がある間でないと組むことが難しいでしょう。退職後の住まいについて、「賃貸か持ち家か」の判断は、なるべく早めに決めておくことが重要です。

住宅金融支援機構「フラット35利用者調査2020年度」によると、住宅の平均購入金額は、土地付注文住宅は4397万円、建売住宅は3495万円、マンションは4545万円、中古戸建は2480万円、中古マンションは2971万円です。

平均の住宅価格が分かったところで、住宅資金の準備に必要な頭金についてお話をします。

持ち家派の頭金と返済額は？

住宅ローンの現在の状況はどうでしょうか。同じく住宅金融支援機構「フラット35利用者調査（2020年度）」によると、頭金（手持金）と予定返済額は下記になります。

土地付き注文住宅

購入価格4397.3万、手持金440.5万円（購入価格の10.0％）、1カ月当たり予定返済額11万9500円
（平均年齢37.6歳、家族人数3.3人、世帯年収634.9万円）

建売住宅

購入価格3495.2万円、手持金247.3万円（同7.1％）、1カ月当たり予定返済額10万3000円
(平均年齢39.3歳、家族人数3.1人、世帯年収557.3万円)

マンション

購入価格4545.2万円、手持金758.1万円（同16.7％）、1カ月当たりの予定返済額12万3100円
（平均年齢42.8歳、家族人数2.4人、世帯年収788.5万円）

中古戸建

購入価格2480.2万円、手持金198.7万円（同8.0％）、１カ月当たりの予定返済額7万4100円
（平均年齢42.5歳、家族人数3.1人、世帯年収494.9万円）

中古マンション

購入価格271.4万円、343.4万円（同11.6％）、1カ月当たりの予定返済額8万5600円
（平均年齢42.4万円、家族人数2.4人、世帯年収586.3万円）

頭金は購入価格の2割に届いていない結果でした。

では、自分に合った購入可能な物件価格はどのように計算すればいいでしょうか。

ローン返済で苦しまないために

住宅購入をした場合で大切なのが予算です。金融広報中央委員会知るぽるとによると、次の式で毎月の返済額を求めることができます。

「毎月返済できる金額」＝（A－B－C－D）÷12か月

A:手取り収入

B:住居費以外の生活費などの年間支出

C:住宅を購入した場合の年間維持費（管理費、修繕積立金、固定資産税など）

D:教育費、老後生活資金等、将来に向けた年間貯蓄額

ここで割り出した毎月返済できる金額をもとに「何年間支払うことが可能」かを考えます。

例えば、会社員の方でしたら定年までの年齢の年数、自営業などフリーランスの方であればリタイアする年齢までの年数を考えてましょう。

「毎月返済できる金額」と「何年間支払うことが可能」が分かったら、借入金の目安を調べます。

また、老後資金は住宅ローンと同じくらいの期間の準備になります。老後は「人生100年時代」の現代ですから約30年はあると考えましょう。

退職金や貯蓄では不足することも考えられますので、それをカバーするためにどのくらい必要かを把握し、資産運用を活用しながら積み立てる方法を決めていくといいでしょう。

参考資料

金融広報中央委員会「知るぽると」5住宅5-1（https://www.shiruporuto.jp/public/data/life/stat/stat005.html）

住宅金融支援機構「フラット35利用者調査2020年度」（https://www.jhf.go.jp/about/research/loan_flat35.html）

金融広報中央委員会知るぽると「住宅購入資金［購入予算の考え方］」（https://www.shiruporuto.jp/public/house/prepare/jutaku_shikin/jutaku_shikin102.html）