60代「貯蓄がある人・ない人」の資産格差のワケ

資産運用の格差は利回りと運用期間にあり

2022年は年金の仕組み（※編集部注）が大きく変わります。まだまだ先と思える老後ですが、今の暮らしが将来と密接に関わっていることは間違いありません。

「老後格差」なる言葉もありますが、少なからず現役時代のお金事情が老後に影響していくでしょう。

老後の暮らしを考えることは、現在の家計を考えるきっかけにもなります。「老後にお金が足りない」という事態にならないよう、今からできることを始めてみましょう。

その第一歩として、現在60代の「貯蓄がある人」「貯蓄がない人」の実情をさぐってみます。

【※参考記事】厚生年金「ひと月25万円以上」受給する人の割合は？（https://limo.media/articles/-/24659）

60代世帯の貯蓄平均・中央値は？

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和2年）」を参考に、今の60代世帯の貯蓄額を見てみましょう。

60歳代・二人以上世帯の「金融資産保有額」

（※金融資産を保有していない世帯を含む）

平均：1745万円

中央値：875万円

金融資産非保有（貯蓄ゼロ）世帯は18.3％。約2割が貯蓄なしという結果にも驚きですが、貯蓄が3000万円以上の世帯が同様に約2割いる現状も見過ごせません。

貯蓄額だけでみれば、老後の格差が如実に表れていますね。

「貯蓄がある世帯」のみに限定すると、平均はいくら？

それでは「貯蓄がある人」の場合、実際にはいくらぐらい保有しているのでしょうか。今度は同調査のうち、金融資産保有世帯に限定して見ていきます。

60歳代・二人以上世帯の「金融資産保有額」

（※金融資産保有世帯のみ）

平均：2154万円

中央値：1465万円

60代のうち金融資産保有世帯の平均は2154万円、中央値は1465万円でした。貯蓄ゼロ世帯を含むと中央値が875万円だったので、2倍近い差になりますね。

3000万円を超える世帯も増加し、24％。4世帯に1世帯は3000万円以上の貯蓄があることになります。

「貯蓄のあり・なし」は資産の中身も関係ある？

貯蓄の内訳もみていくことで、「貯蓄がある人」「貯蓄がない人」の違いを検証してみましょう。

60歳代金融資産保有額の内訳

(※金融資産非保有世帯を含む)

金融資産保有額：1745万円

預貯金：959万円

金銭信託：5万円

生命保険：286万円

損害保険：39万円

個人年金保険：134万円

債券：45万円

株式：144万円

投資信託：96万円

財形貯蓄：27万円

その他金融商品：11万円

60歳代金融資産保有額の内訳

(※金融資産保有世帯のみ)

金融資産保有額：2154万円

預貯金：1184万円

金銭信託：6万円

生命保険：353万円

損害保険：49万円

個人年金保険：165万円

債券：56万円

株式：178万円

投資信託：118万円

財形貯蓄：33万円

その他金融商品：13万円

金融資産非保有（＝貯蓄ゼロ）世帯を含むかどうかに関わらず、預貯金の割合は約55％でした。突発的な支出に備え、引き出しやすい預貯金として半分は確保しているようです。

残りの45％に注目すると、保険や投資信託等に分散されています。割合こそほぼ同じですが、保有額に400万円ほどの違いがあるのがポイントです。

「貯蓄がある人」「貯蓄がない人」の違いの一つは、このような資産運用の方法、運用期間にありそうですね。もう少し深掘りしてみましょう。

資産運用の「金利・期間」は、貯蓄格差の要因のひとつかも？

資産運用は、積み立てる金額だけでなく金利や運用期間でも左右されます。以下の条件で、月々2万円を運用した結果をシミュレーションしてみます。

15年間の運用を年率1％と6％で比較

年率1％で運用できた場合：388万2280円（元本360万円対比108％）

年率6％で運用できた場合：581万6374円（元本360万円対比162％）

年率6％の運用を15年と30年で比較

15年運用した場合：581万6374円（元本360万円対比162％）

30年運用した場合：2009万301円（元本720万円対比279％）

同じ2万円の運用でも、年率や運用期間で大きな差が生まれることがわかります。

格差から考える「老後のヒント」

「貯蓄がある人」「貯蓄がない人」の違いは、資産運用の方法もひとつだと考えられます。実際にシミュレーションをしてみると、複利や時間を味方につけることが大事だとわかりました。

老後の資産を短期の投資や退職金だけに頼るのは、あまりにもリスクが高いでしょう。退職までの時間を逆算し、お金を育てる方法を検討することが大切です。

資産運用を視野に入れる場合、お金の知識は正しく身につける必要があります。運用益で資産を増やせるメリットがある一方、元本割れのリスクもゼロではないからです。

「貯蓄がある人」を見習いつつ、いかにリスクを回避してお金を育てるか。そのカギは、正しい情報収集となります。この機会に、幅広く情報収集をしてみましょう。

参考資料

金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和2年）」（https://www.shiruporuto.jp/public/document/container/yoron/pdf/point2020.pdf）

金融庁「資産運用シミュレーション」（https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/moneyplan_sim/index.html）