就職氷河期世代、40代の貯蓄や負債はどのくらい？

「アラフォー・クライシス」という言葉を耳にしたことがあるでしょうか？ 昨年暮れにNHKの「クローズアップ現代」が取りあげたことで注目されるようになったものです。これは、アラフォーと呼ばれる30代後半～40代の世代が就職氷河期のため新卒で正社員に就けず、その後リカバリーができないまま貧困に陥ってしまうケースが少なくないという現実を表しています。

では、そんな40代にはどのくらい貯蓄があり、どの程度の負債を抱えているのでしょうか。今回は2つの調査データを見てみました。

世帯当たり金融資産の中央値はどのくらい？

まず、金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（平成29年）」を見てみます。すると、金融資産を保有する世帯の年齢別の中央値は以下のようになっています。

なお、中央値とはデータを大きさ順に並べたときに全体の中央に位置する値のことであり、「金融資産」には預貯金以外にも保険や有価証券、その他金融商品が含まれています。また、「貯蓄」も同様に、預貯金のほかに株式や投資信託といった有価証券が含まれます。

年齢別金融資産保有世帯の金融資産の中央値（カッコ内は平均値）

20代の中央値　300万円（524万円）
30代の中央値　420万円（735万円）
40代の中央値　650万円（1014万円）
50代の中央値　1100万円（1689万円）
60代の中央値　1400万円（2062万円）
70代の中央値　1500万円（2512万円）

こうしてみると、40代と50代の間に大きなギャップがあることがわかります。40代は子育てや住宅ローンなどで出費が多く、子どもの手が離れる50代は老後に向けて貯蓄をふやしていく時期ということが関係している可能性もありますが、先述のアラフォー・クライシスの影響もあるのかもしれません。

では、金融資産を保有しない世帯を含む場合、中央値はどう変化するのでしょうか。ちなみに、金融資産非保有の割合は20代で35.6%、30代と40代はそれぞれ33.7%、50代でも31.8%と、各世代ともに金融資産を保有していない世帯の比率は3割を超えています。

年齢別金融資産を保有していない世帯を含む金融資産の中央値（カッコ内は平均値）

20代の中央値　77万円（321万円）
30代の中央値　200万円（470万円）
40代の中央値　220万円（643万円）
50代の中央値　400万円（1113万円）
60代の中央値　601万円（1411万円）
70代の中央値　600万円（1768万円）

ここでは、30代から40代にかけての中央値がわずかしか上昇していないことが目を引きます。また、40代と50代の間、50代と60代の間も水が開いていることがわかります。

世代ごとの貯蓄現在高と負債現在高の平均値は？

次に、総務省が2018年5月18日に発表した「家計調査報告（貯蓄・負債編）－平成29年（2017年）平均結果－（二人以上の世帯）」を見てみます。それによると、一世帯あたり貯蓄現在高の平均値は1812万円で、世代別の平均値は以下のようになっています。

世代別の一世帯あたり貯蓄現在高平均値

40歳未満：602万円
40歳代：1074万円
50歳代：1699万円
60歳代：2382万円
70歳以上：2385万円

このように、世代が上がるごとに金額も上がっています。

一方、一世帯あたり負債現在高の平均値は517万円、各世代の平均値は以下のようになっています。

世代別の一世帯あたり負債現在高平均値

40歳未満：1123万円
40代：1055万円
50代：617万円
60代：205万円
70歳以上：121万円

このように、40歳未満では負債現在高が貯蓄現在高を大きく上回り、40代でほぼ同程度。それ以上の世代では貯蓄現在高が負債現在高を上回る結果となっています。ここでも40歳未満・40代とシニア層との世代間格差が見て取れます。

まとめ

40代は働き盛りとも言われますが、子供の教育費や家のローンに追われる世代でもあります。かつてのような右肩上がりの給与アップが望めなくなっている現在、少しずつでも節約して預貯金をふやしたり、余裕資金があればNISA（ニーサ）や個人型確定拠出年金のiDeCo（イデコ）など、節税メリットのある制度を活用するなどして老後の生活資金を準備していきたいものです。

参考記事及びデータ

10人に1人は貯蓄100万円未満でも世帯別平均貯蓄は1812万円の日本社会（https://limo.media/articles/-/6165）

逃げ切れない世代の40歳代で貯蓄はいくらあるか（更新）（https://limo.media/articles/-/6558）

貯蓄の多いシニアと負債が重い40歳未満の分断〜不遇な世代の怒りはどこへ（https://limo.media/articles/-/6469）

iDeCoとつみたてNISAとNISA、結局どれを選べばいいの？（https://limo.media/articles/-/8351）