Vol.3 共働きの強い味方！ 夫婦ペアローンとは？

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以前、＜「扶養の範囲」が変わる！2016＞でも書いたが、国のしくみは、「専業主婦優遇」から、「働く妻に対しても中立」の方向に変化している。そんな世の中の流れを受けて、今回の住宅ローンの基礎知識特集では、共働きの夫婦が住宅ローンの借り入れをする場合についても考えてみよう。

引き続き、住宅ローンに詳しいファイナンシャルプランナーの浅井秀一さんにお話を伺った。

■「収入合算」と「ペアローン」
共働きの夫婦がマイホームを共同で購入する場合、住宅ローンの借り入れパターンは、大きく分けて2つある。「収入合算」と、「夫婦ペアローン」だ。




■収入合算って、何？
「収入合算」とは、夫の収入に妻の収入を足して、住宅ローンを申し込む方法。収入が多くなるので審査は通りやすくなる。収入は合算するものの、夫が単独で住宅ローンを申し込むので、住宅ローン（債務）は1本だという考え方となる。

収入合算には「連帯債務者型」と「連帯保証人型」の２つがあるが、夫婦の場合は、法律的な違いをあまり気にする必要はないだろう。

大切なのは、住宅ローンの種類や金融機関によって、どちらのタイプを取り扱っているかが違うという点。
「フラット35」は連帯債務型だが、民間住宅ローンは連帯保証型が多いので、しっかり確認する必要がある。
　

■収入合算のポイント
では、収入合算の場合、どこに気をつけるべきなのだろうか？　
それは、「団信への加入（※1）」と「住宅ローン控除（※2）」だ。まず、下記の表を見てほしい。連帯保証型の住宅ローンでは、妻はローン控除が受けられず、団信にも入れない。

（※1）住宅ローン専用の生命保険。住宅ローンを組んだ人が死亡（高度障害状態）の際、残金分の保険金が支払われる
（※2）住宅ローン残高に応じた一定額が、最大10年間、所得税などから差し引かれる（還付される）制度

「そのため、連帯保証型の住宅ローンを扱う金融機関では、夫婦ペアローンの利用を勧めるはずです。夫婦ペアローンなら、ローン控除も団信もクリアできます」（浅井さん）

■夫婦ペアローンって、何？
ペアローンとは、夫と妻がそれぞれ自分の収入をもとに、1つずつ住宅ローンを借りる方法だ。つまり、世帯としての住宅ローン（債務）は2本ということになる。

夫婦ペアローンなら、夫婦ともにローン控除の恩恵も受けられるし、夫も妻も団信に入ることができる。

ペアローンのデメリットとしては、収入合算と比べて、借りる際のハードルが高い点。妻の仕事がパートだと利用できず、年収が少ない場合も審査が通りづらい。また、2つの住宅ローン契約を組むことになるので、登記費用や印紙税など、諸費用の負担が若干多くなるという点も念頭に置いておこう。
　

■夫婦ペアローンのポイント
「それでも、夫婦ペアローンの『ローン契約が2本』という特徴は、資金計画の多様性という観点から見ると、非常に魅力的な可能性を含んでいます」と、浅井さん。

どんな点が、魅力的なのだろうか？　

1つ目は、夫と妻の返済期間が違っても良いということ。たとえば、夫の分を長めに借りて、妻のローンは「教育費負担が重くなるまでに完済」といった選択もできる。
　
2つ目は、夫と妻で異なる金利タイプを選べるということ。「家計を考えると金利が低い変動金利を選択したいが、将来的に金利上昇リスクが怖くて迷ってしまう」という場合、「夫は全期間固定金利型で、妻は10年固定」などのプランにすると、それぞれの金利タイプの「おいしいとこどり」ができる。

ただし、金融機関によっては「夫婦ペアローン」を取り扱っていなかったり、返済期間などが変えられなかったりする場合もあるので、事前に確認してほしい。

次回は、「あなたは、どの住宅ローンが借りられる？」について考えてみよう。
(楢戸ひかる)