離婚を考えていますが、住宅ローンを「ペアローン」組んでいるため悩んでいます。できれば、このまま住み続けたいのですが…。

ペアローンでマイホームを購入したという共働き世帯は多くいらっしゃるでしょう。しかし、さまざまな理由から離婚することになった際、このペアローンはどうなってしまうのでしょうか。FPが解説します。

ペアローンとは？

マイホームを購入するとき、住宅ローンを利用するケースが多いです。夫婦で協力して住宅ローンを組む方法の1つがペアローンです。ペアローンは、夫婦がそれぞれ契約者として住宅ローンを組みます。1つの物件（マイホーム）に対して、住宅ローンが2本となり、さらにお互いが相手の連帯保証人になります。
 

ペアローンなら諦めていた物件が手に入る？

夫もしくは妻1人で住宅ローンを組むよりも、ペアローンは大きな金額の住宅ローンを組むことができます。予算オーバーで無理と諦めていた物件が、ペアローンなら手に入れることが可能になるかもしれません。夫婦それぞれで住宅ローンを契約するので、住宅ローン控除は夫婦2人とも対象になります。
 
ペアローンは2本の住宅ローンを組むことで、それがメリットであり、デメリットでもあります。住宅ローンの契約にかかる費用は、2本なので2倍かかります。
 
契約者が死亡または高度障害を負ったときに住宅ローンの残債を返済してくれる保険である団体信用生命保険は、夫婦2人とも加入できます。夫婦それぞれの残債のみが保障対象なので、例えば、夫が亡くなると夫の残債はゼロになりますが、妻の返済は続きます。
 

もしも離婚したら？

離婚してもペアローンは残るので、返済を続けていかなければなりません。引き続き、お互いが連帯保証人なので、相手の返済が滞ると自分の返済に加えて相手の支払い分も返済することになります。
 
離婚した元夫婦が、住宅ローンの返済を友好的に協力して続けていけるか微妙です。できたら、離婚時に一括返済するかローンを一本化して、ペアローンを なくしたいものです。
 

ペアローンをなくすには

マイホームの売却価格が住宅ローンの残債よりも高ければ、マイホームを売却して住宅ローンを完済してなくすことができます。しかし、売却価格が残債よりも低ければ、売却だけで住宅ローンをなくすことができません。それぞれの貯蓄を切り崩したり、親族から借りたり、とお金をかき集めて完済することも検討しましょう。
 
ペアローンを一本化する方法として、免責的債務引受と借り換えがあります。
 
免責的債務引受とは、元夫婦のどちらか一方が相手の債務を引き受けるというものです。借り換えは、ペアローンとは別の金融機関で単独の住宅ローンを借りて、そのお金でペアローンを完済します。どちらの方法も、金融機関から審査があります。
 
元妻と子がマイホームに住み続けるので、元夫のローンを引き受けて一本化したいが厳しいケースも見受けられます。養育費や慰謝料の代わりに、マイホームに住まない元夫がローンを負担するといった対応もあります。
 

余裕のある資金計画で夫婦円満に

ペアローンに限らず、住宅ローン返済中に離婚するとさまざまな問題があります。住宅ローンに関する問題が起こっても、残債が少なければ対応がしやすいです。
 
夫婦共働きでも、転職や退職、育休や産休、介護などで世帯の収入が減少することがあり得ます。夫婦で住宅ローンを組むときは、1人の収入で返済できる金額にするなど余裕のある資金計画を心がけましょう。お金の余裕が心の余裕を生み、夫婦円満で暮らせるのではないでしょうか。
 
執筆者：正田きよ子
1級ファイナンシャル・プランニング技能士、CFP(R)認定者