「定年退職後」にやってくるお金の危機"3つの波" めでたいはずの「長寿」をリスクにしないために
東洋経済オンライン / 2024年5月26日 7時50分
・日常的な生活費
・5年以内の近い将来使うお金(例:車の買い替え、旅行資金、子どもの結婚資金、孫の教育費など)
・当分(5〜10年以上)使う予定がないお金(例:老後資金、親・配偶者等の葬儀費用、墓地・墓石費用など)
年齢や健康状態、資産残高によっては、当分使う予定がない場合、定期預金にしておいたり、低リスクの金融商品で運用したりすることもできます。また、株式の配当や債券の利子、投資信託の分配金など、収益を定期的に受け取れる金融商品なら、元本を減らさず、年金の上乗せとしてお金を受け取るのも可能です。
老後のお金の危機は「3つの波」でやってくる
あなたの老後は幸せに、穏やかに過ごせそうでしょうか。それは、最後(死ぬ?)までわからないことかもしれません。ただ、お金の側面から見ると、長い老後には、大きな3つの波(危機)があり、これさえ乗り越えれば、あるいは見通しがつけば、安心と言えるでしょう。その3つの波(危機)とは、次の通りです。
① 定年退職から年金受給まで(60歳代前半)
② 配偶者に先立たれた後(80歳代前後)
③ 予想以上に長生きした場合(80歳代後半以降)
あなたが、60歳未満ならまだ対策する時間がありますし、すでに60歳以上でも、3つの危機を知り、これからお話しする方法をできる範囲で実践できれば大丈夫です。
①定年退職から年金受給まで(60歳代前半)
原則、公的年金の支給開始は65歳からです。
ちなみに60歳の就業率は約7割です(総務省の「労働力調査」より)。ところが、給与は、60歳以降、年齢が上がると、どんどん下がっていきます。
収入が減少する一方、支出はそれほど大きく減るわけではありません。特に、要注意は「子どもの教育費」と「住宅ローン返済」の2大支出です。
「結婚が遅くて、60代になっても、末っ子はまだ大学生……」
「退職金で、住宅ローンを完済するはずが、思ったほどもらえなかった」
このようなご家庭の場合、収入だけでは、支出がまかないきれず、貯蓄の取り崩し時期が早まることで、「資産寿命」を短くしてしまう恐れがあります。そうなると、気持ち的な「プチ貧乏」から「リアル貧乏」が現実味を帯びてきます。
ここでの効果的な対策は、「できるだけ長く安定して働く」こと。そして、収入の範囲内で、「家計をスリム化させる」ことです。
中には、定年退職前から、「ねんきん定期便」で年金額を確認し、その金額でやりくりできるよう、少しずつ生活をスリム化する人もいます。とはいえ、日々の楽しみがなくなってしまうスリム化は、「自分の幸せに気づく終活」とかけ離れています。
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