少しでも借入金を減らしたいです…住宅ローンを「繰り上げ返済」したら損なのでしょうか? 心配なのは3つのリスク…FPに聞いた
まいどなニュース / 2024年4月16日 6時55分
「残っている住宅ローンのことなんて考えたくもない」
月々の支払いを考えると、とても憂鬱になる方もいるのではないでしょうか。家は多くの人にとって一生の買い物。大抵はローンを組んで購入し、数十年という年月をかけて、上乗せされた利息とともに返済します。ある程度の貯金ができた、返済期間を短くしたいなどの考えから、返済期間中に「繰り上げ返済をして、少しでも借入金を減らそう」と考える方も少なくないでしょう。もともと組んでいたローンを見直して、繰り上げ返済を取り入れれば、全体の支払金額は減るため一見お得で、利用しないのはもったいないように思えます。しかし隠れたリスクがひそんでいるのも事実です。住宅ローン繰り上げ返済の仕組みとリスクについて解説します。
住宅ローンの繰り上げ返済とは
繰り上げ返済とは、元金を前倒しで返済することです。そもそも住宅ローンは借金なので、支払うのは住宅の購入費だけではなく、上乗せされた利息も支払わなければいけません。繰り上げ返済をすることで、元金の部分にかかる利息を支払わなくて済みます。
繰り上げ返済の仕組み
繰り上げ返済には2種類の方法があり、それぞれの仕組みを解説します。ひとつは未返済分の元金を一括で全額返済するシンプルな方法です。そしてもうひとつの方法は、元金の一部を繰り上げ返済する方法です。元金の一部を繰り上げる方法は少し複雑で、「期日据置型」と「期日短縮型」があります。期日据置型は、返済期間は変えずに毎月の返済額を減らす方法です。一方の期日短縮型は、毎月の返済額は変えずに、返済期間を短くする方法です。トータルで見ると期日短縮型のほうが金利の支払額を減らすことが可能です。
繰り上げ返済に潜むリスク
たとえ、繰り上げ返済ができるだけの貯蓄があっても、繰り上げ返済が最善の手段になるとは限りません。具体的には、下記のようなリスクを考慮し繰り上げ返済するか否かを検討する必要があります。
▽繰り上げ返済のリスク1:手元の資金不足
第一に、手元の資金不足が挙げられます。繰り上げ返済をすれば、確かに将来支払う予定の金利を節約できます。しかし、短期的には手元の資金が減り、生活が苦しくなってしまう場合もあるでしょう。転職や出産といったライフステージの変化に加え、昨今の物価高や金利上昇などに備えて、生活費の3ヶ月から半年分程度の貯蓄は生活防衛資金として確保しておきたい ところです。不測の事態で収入が途絶えたり、まとまったお金が必要になったりすることも考えられます。結果として、日々の資金繰りに苦労してしまっては本末転倒です。手元にどれだけの資金を残す必要があるかについては、しっかりと見極めましょう。
▽繰り上げ返済のリスク2:住宅ローン控除の減額
さらに、住宅ローン控除についても考慮しなければなりません。そもそも住宅ローン控除とは、ローン残高の0.7%を最大13年間所得税および住民税から控除する制度 です。繰り上げ返済をすると住宅ローン控除を受けられなくなるため、住宅ローン減税と繰り上げ返済のどちらを優先すべきか悩む方も多いかもしれません。控除期間中に繰り上げ返済すべきか否かは、金利によって決まります。 金利が高い場合は控除期間中でも繰り上げ返済した方が有利となるケースもあるため、一度シミュレーションをしてみるとよいでしょう。
▽繰り上げ返済のリスク3:団信保障額の減少
もう一つ、「団体信用生命保険」いわゆる「団信」についても考慮しなければなりません。団信とは、債務者が死亡した場合や高度障害を負った場合、残債分を保険会社が負担して住宅ローンの債務をゼロにする生命保険 です。繰り上げ返済すると保障期間は短くなり保障額も減少する ため、タイミングによっては繰り上げ返済せずに手元資金を残しておいた方がよかったという事態にもなりかねません。
また、細かい点ですが、金融機関によっては繰り上げ返済額に制限があったり、手数料がかかったりする場合もあります。複数の要素を加味して、住宅ローンの繰り上げ返済は慎重に判断しましょう。
【監修】佐藤有希子(さとう・ゆきこ)愛知県在住。3級ファイナンシャル・プランニング技能士。2017年よりWebライターとして活動を始め、主に金融・お金に関する記事の執筆を行うこれまで携わった記事は800以上。
外部リンク
- 【漫画】駅近の土地「爆安の理由」がヤバかった…正直すぎる不動産屋さんの目が怖い
- 【FPが解説】5000万円の住宅ローン、返済中の30代男性「現在の貯蓄は100万円 半額でも繰り上げ返済するべきか」
- 【平面図あり】5000万円で購入した一戸建て 男の子3人、音も気にせず「のびのび育てられる」と思っていたのに…警察まで呼ばれて大後悔
- 【FPが解説】4000万円を35年で借りると…金利が1%違えば、返済額は782万円の差! 住宅ローンの上手な返済計画
- <相談>「私立中の学費、もう払えない」中2の長男は公立中に転校へ 世帯年収720万円・30代夫婦の後悔「普通のサラリーマン家庭には無理な選択だったのか」
この記事に関連するニュース
-
どう考えても投資は始めるべきタイミングではない…荻原博子が「新NISAはおやめなさい」という根拠
プレジデントオンライン / 2024年4月29日 10時15分
-
定年後も返済額「月13万円」だと…!? コツコツ働いてきた日本の平均的サラリーマン「60歳で破産」に現実味!?のワケ【住宅ローンの落とし穴】
THE GOLD ONLINE(ゴールドオンライン) / 2024年4月25日 9時0分
-
住宅ローンが残っています。退職金で「一括返済」すべきでしょうか?
ファイナンシャルフィールド / 2024年4月18日 2時10分
-
【実は損】住宅ローンの繰り上げ返済は「しない方がいい」これだけの理由【登録者数11.5万人/住宅系YouTuberが助言】
THE GOLD ONLINE(ゴールドオンライン) / 2024年4月17日 12時30分
-
住宅ローンを「急いで繰り上げ返済」してはいけない…マイナス金利解除の今こそ知るべき"家買いの新常識"
プレジデントオンライン / 2024年4月4日 10時15分
ランキング
-
1無印良品のアイテムが防災グッズとして万能!「地震の時これがあって助かった」「お風呂入れないときの救世主」売り切れ必至の名品とは?
まいどなニュース / 2024年4月29日 15時15分
-
2現役美容師に聞いて分かった「頭皮が硬くなりやすい人」の特徴6つ! 自宅でできるマッサージ術も解説
オトナンサー / 2024年4月29日 20時10分
-
361歳女性の“還暦ファッショニスタ”が明かす、いつまでも若々しい人たちの共通点
日刊SPA! / 2024年4月30日 8時53分
-
4なぜ辞退しない? 円安物価高の“A級戦犯”黒田東彦・前日銀総裁に「叙勲」のブラックジョーク
日刊ゲンダイDIGITAL / 2024年4月30日 11時3分
-
5ゴールデンウィークに行きたい全国「お城人気ランキング30」1位は? - 2位長野県・松本城、3位愛知県・犬山城
マイナビニュース / 2024年4月28日 7時14分
記事ミッション中・・・
記事にリアクションする
記事ミッション中・・・
記事にリアクションする
エラーが発生しました
ページを再読み込みして
ください