「老後資金2000万円問題」の解決策って？ まずは自分の棚卸しから始めよう

金融庁の報告書の「老後資金2000万円」は、大きな波紋を呼びました。もう、すでにご存じかと思いますが、2000万円はあくまで平均的な数字で算出されたものなので「自分はどうなんだろう？」と考えることが大切です。   ところで、みなさんの老後のお金の原資は何でしょうか？退職金ですか？ 公的年金ですか？ 働いて得ますか？ 本当に必要な老後のお金の額について考えてみましょう。  

実際、自分は老後にいくら備えればいいの？

老後のお金のことを考えるときに、まずは、ご自身の棚卸しが必要です。現在の年間の収支から老後に必要な備えを導き出していきます。
 
A:退職後の収入(公的年金＋企業年金＋個人年金保険＋その他収入)
（該当するものを合計する）
 
B:退職後の支出（基本生活費＋住居関連費＋車両費＋娯楽費＋社会保険料＋保険料＋その他支出）
（Aの収入から社会保険料を差し引いた可処分所得（手取り）を把握することが大切）
 
C：年間の特別支出(年払い保険料＋自動車保険料＋所得税＋住民税＋固定資産税＋その他)
 
　A：退職後の収入×12ヶ月　－ B：退職後の支出×12ヶ月　＋　C：年間の特別支出
　＝D：一年間に不足するお金
 
　D：一年間に不足するお金　× 必要期間（90歳 — 退職した年齢）＋　イベント費
　＝E：老後に必要なお金
　（イベント費：子供の結婚資金、住宅リフォーム、車買い替えなど）
 
退職時に手元にあるお金　— E：老後に必要なお金　= 過不足分（ここがマイナスの場合、対策が必要）
 

マイナスの場合、どうしたらいいの？

では、老後必要なお金が、退職時に手元にあるお金で補填しきれない場合、どうしたらよいのでしょう。ここでは、対策として大きく3つに分けて考えてみます。

■老後の収入を増やす

・できるだけ長く働く。
（厚生年金加入すると、退職後の公的年金の受給額も増加する）
・公的年金の受給開始時期を遅らせる。
（現行70歳まで公的年金の受給開始時期を遅らせることができ、最大42%増額できる）

■老後の支出を下げる

・老後の生活をイメージしながら、支出の品目の大きいものから削減できないか考える。
（例えば、車を手放して必要なときに利用することで、車の維持費を下げる）

■退職時のお金を増やす

・現役時の収支の見直し
（老後に足りないお金を貯めるために、毎月（毎年）貯蓄に回せるお金はないか考える）
・確定拠出年金に加入する
（運用益は非課税のため、資産配分は株式などリターンが期待できるもので構成する）
 

老後のお金を考えることは、自分の意思の反映

「そんな先のことを考えても意味がないのでは？」このような声を聞くことがあります。30代の方が老後のお金のことを考える場合、30年以上先のことを考えることになるでしょう。将来を正確に見通すことは残念ながら誰もできません。ただ、老後のことを直近になって考えても対策は限られてきます。
 
ファイナンシャルプランナーが作成する資料に将来のお金の流れを示したキャッシュフロー表を作成することがあります。このキャッシュフロー表は、30年、40年先の年間収支と貯蓄残高を把握するものです。
 
しかし、当然ながら確定した数字ではありません。キャッシュフロー表に意味がないと言われることもあります。
 
しかし、このキャッシュフロー表は、ご自身の意思を数字に反映させる大切な指標だと思います。会社の経営者が長期計画を立てるように、家計も長期的に見通してやりくりしていくことが大切です。言うまでもないですが、年1回の家計の決算をして、進捗を確認したいものです。
 
執筆者：廣重啓二郎
ファイナンシャルプランナー、DCアドバイザー、相続支援士

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