新登場｢ペアローン団信｣はお得なのか？徹底試算 ｢片方の死亡でローンが両方免除｣だが注意点も

ただ、今回のケースではこの規模の税負担が発生すると考えてよいだろう。

ペアローン団信の場合、夫婦両方のローンが免除されるものの、一般の生命保険とは違って現金が入らない。ペアローン団信に加入する場合でも、所得税の納税資金として数百万円分の現金を用意しておくか生命保険に加入しておくようにしたい。

ペアローン契約済みの人は借り換えすべきか？

すでに他の金融機関でペアローンを契約している人が、このペアローン団信を付けるためにローンの借り換えをすべきかというと「そんなことはない」というのが筆者の見解だ。

別の金融機関へのローンの借り換えをするには、登記費用や事務手数料、保証料などが再び必要になる。2人分のローンの借り換えにこうした手数料を支払うことを考えると、収入保障保険で保障を上乗せする方がコストを抑えられる。

では、これからマイホームの購入を検討している人はどうすべきか。昨今、世の中の金利に大きな動きがみられている。住宅価格についても先行き不透明な状況だ。

住宅購入を考えるうえで一番大切なのは、自分たちにとってのライフプランである。今後、共働きを続けて2人でローンを返済するのか、働き方を変える可能性はあるのかなど、まずは2人のキャリアプラン、マネープランから、住みたいエリアや購入価格を考えたい。その予算感から物件候補を選び、条件のいいローンを選択していくという順番だ。

ペアローン団信は「おまけ」と考えよう

今回の試算では、ペアローン団信はお得という結果になった。ただし、ペアローン団信はあくまでもローンのおまけである。ペアローンには、死亡以外にも離婚や収入減少のリスクもある。

それでもペアローンを選択したい人は、多くの銀行の中から金利や条件を比較してローンを選び、そこにペアローン団信という選択肢があれば利用するという順番で考えたい。ペアローン団信という選択肢がなければ、収入保障保険などの生命保険を使って、配偶者分のローン返済に備える方法があることも覚えておきたい。

氏家 祥美：ファイナンシャルプランナー、ハートマネー代表