ボーナスからの月2万円。将来のために貯めますか？それとも使いますか？

トウシル / 2018年5月31日 7時0分

　夏のボーナスシーズンになりました。ボーナスは、貯めるもよし、使うもよしですが、将来のための資産形成もしっかりと考えていくとよいかと思います。

　貯めようと思って実践している人は貯まります。一方で、使ってしまって、ほとんど貯蓄がないという人もいるでしょう。今、普通に生活をしていて、年々、貯蓄が増えていない人は要注意です。働いていれば毎月収入が入ってくるので、大丈夫と思ってしまいますが、退職時に貯蓄がないと、年金だけではその後の生活を切り詰めなければならなくなります。将来のために、いつまでにいくら貯めるか、明確な目標を持っておくべきでしょう。

目標は、65歳時に5,000万円

　私は、定年後に安心できる一つの目安として、65歳時に5,000万円の金融資産を作ることをおすすめしています。生命保険文化センターの「平成28年度生活保障に関する調査」によると、ゆとりある老後の生活費は月額で平均34.9万円、一方で、厚生労働省が発表した「平成29年度の年金額改定について」によると、厚生年金（夫婦2人分の老齢基礎年金を含む標準的な年金額）は月額22.1万円となっています。その差額は12.8万円。90歳まで長生きしたとして、65歳から90歳までの25年間で12.8万円×12か月×25年＝3,840万円となります。余裕分も含め、5,000万円あれば安心できるのではないでしょうか？

　しかし、「5,000万円なんて無理」と思われた人も多いでしょう。

　そこで、一部を退職金でカバーするとして考えてみましょう。厚生労働省の「平成25年就労条件総合調査結果の概況」によると、定年退職者１人平均退職給付額（勤続20年以上かつ45歳以上の退職者）は、大学卒で1,941万円、高校卒で1,673万円となっています。仮に退職金を1,800万円として、5,000万円から差し引いた3,200万円を65歳時に形成するという目標だったらいかがでしょうか？

　多少はハードルが下がりましたが、「それでも無理」という人もいるでしょう。

　ではさらに、これまでお伝えをしてきた額は世帯でなので、共働きであれば単純に２で割って、1,600万円となります。仮に年利2%で複利計算すると、大学を卒業した22歳から定年の65歳まで、月2万円積立てていけば可能な額になります。

「月2万円の積み立て。これなら可能かも」と思われた人も多いのではないでしょうか？

　そうなのです。65歳時に5,000万円という額は、若いうちからコツコツ貯めておけば、世帯で考えると十分に可能な額なのです。

強制的に貯める仕組みを

　しかし冒頭でお伝えしたとおり、いくら貯めようと思っても、実践していかないとなかなか貯まりません。このため、強制的かつ一度始めたら手間がかからない形がよいでしょう。何かしなければならないとしたら、人は往々にしてやらないからです。強制的に貯める仕組み、その一つの方法が積み立てです。ボーナス時に増額して積立するのもよいですし、「つみたてNISA」を活用してもよいでしょう。

　一つの目安として、22歳から月2万円、年利2%で積み立てたらどうなるかを見てみましょう。

22歳から月2万円積立、月複利で年利2%計算

年数	年齢	元利合計
8年目	30歳	208万円
13年目	35歳	356万円
18年目	40歳	520万円
23年目	45歳	701万円
28年目	50歳	901万円
33年目	55歳	1,122万円
38年目	60歳	1,366万円

　ご自身の年齢と照らし合わせて、いかがでしょうか？

　もちろん、退職金の額も、今、保有している金融資産も違うので、一概には言えません。このため自分の場合には65歳時に5,000万円貯めるにはいくら必要かを前もって計算して積み立てていき、不足であればボーナスも活用し、着々と目標に向けて資産形成していくとよいでしょう。

　積み立てをしていく上でも注意が必要です。マーケットは上下しているので運用資産額は上下しますが、上下しようが続けることです。マーケットが下落して資産が減ると往々にしてやめたくなる心理になりますが、実際には、下がった時ほど安く買えるので、その後、上がった時に効いてくることを十分に認識しておくことです。そして、実際に下がってやめたくなった時には「下がった時にやめたくなる心理って、このことか」と自らの心理を捉えられるようにしておくことです。

　将来、振り返った時に「コツコツと貯めておけばよかった」と後悔しないように、今から始めていきましょう。今からでも遅くありません。65歳時に世帯で5,000万円。ぜひ、この目標に向かってボーナスも活用し、資産形成していきましょう。

（白石定之）

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