Vol.5 住宅ローンの金利――10年前に家を買った私のリアルな実感

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住宅ローンを上手に借りようと思ったら、金利についての知識は不可欠！　でも、「金利一覧表」を見ただけで、頭がフリーズしてしまう人も多いのでは？　住宅ローンに詳しいファイナンシャルプランナーの浅井秀一さんに、金利の「勘どころ」を教えていただいた。

■金利を理解するための「3つのステップ」
「金利」の理解は、住宅ローンの最難関とも言える。けれども、有利な住宅ローンを借りるためには最低限の知識を持っておいてほしいので、次の3つのステップで説明していこう。

1．「固定金利」と「変動金利」
2．「基準金利」と「優遇金利」
3．将来の金利優遇

　

■ファーストステップ：「固定金利」と「変動金利」
住宅ローンの金利は、「固定金利」と「変動金利」の2つのタイプに大別される。どちらを選ぶかで将来的な損得が違うので、最初のポイントだ。




■セカンドステップ：「基準金利と「優遇金利」
セカンドステップは、「基準金利」と「優遇金利」だ。例を見ながら、それぞれに説明していこう。





＜基準金利＞
その金融機関が貸し出しをする際のベースとなる金利。店頭金利とも言い、かつては、どの金融機関もこの金利で貸し出しをしていた。

＜優遇金利＞
現在、住宅ローンのメインとなっている金利。住宅ローンの貸出競争が激化している今、多くの金融機関が優遇金利での貸し出しとなっている。

ただし、ひとくちに優遇金利と言っても、「誰にでも適用されるハードルの低い優遇金利」から、「ハードルが高いかわりに金利が最も低い最優遇金利」まで、優遇幅に段階が設けられているのが一般的。

優遇金利のポイントは、「優遇金利の適用条件」と、どれくらい金利を優遇してくれるのか？　という「優遇の度合い」をきちんと調べてみることだ。
　

■サードステップ：「将来の金利優遇」（11年目以降）
さて最後のひと踏ん張り、3つめのステップは、「将来の金利優遇」の確認だ。
これは、下記の図の「固定金利選択型（★印）」を選択している人に関係がある話。この金利タイプでは、返済当初の一定期間だけ金利が固定される。たとえば、「10年固定」の場合は、「金利を当初10年間だけ固定しますよ」という意味だ。

そして、「10年固定」を例に取ると、11年目以降は変動金利型を選ぶか、あるいは再び10年や5年などの金利を固定にする「特約」をつけるかを、選ぶことができる。




＜将来の金利優遇＞（11年目以降）
ここで大切なのが、将来の金利優遇だ。

（1）返済が終わるまでずっと同じ金利優遇を適用してくれるタイプ
（2）当初の金利優遇は大きいが、将来（「10年固定」では11年目以降）は少なくなるタイプ

の2つに分けられるからだ。





たとえば、例に出した三菱東京UFJ銀行の場合、仮に11年目以降は再び「10年固定」を選び、そのときの「基準金利」が今と同じ3.0％であった場合、そこから＜11年目以降＞の金利優遇である「▲1.6％」を差し引いた、1.4％（＝3.0% −1.6％）が、11年目以降に適用される住宅ローン金利となる。

なかには、将来の金利優遇が1％くらいしかなかったり、変動金利に移行した場合はまったくなかったり…という金融機関もあるので注意したい。

固定金利選択型ローンは当初の金利だけで比べずに、「将来の金利優遇」も確認しておくことがポイントだ。
　

■10年前に家を買った私のリアルな実感
これから住宅ローンを組もうという人は、「10年後のことなんて、イメージすらできない」と思うだろう。実際、私がそうだった。けれども10年前（私が家を買った当時）、5歳だった長男は、今や私立高校生。私学の学費と予備校代、部活の費用などがかかる。ともに2歳だった双子は中学受験生で、塾代が大変だ。このように、ただいま、わが家は教育費負担が山場を迎えている（涙）。

マイホーム適齢期の10年後は、教育費負担が最も重い時期。そんな時期、住宅ローンの金利がガクンと高くなったら、本当に悲劇だ。だからこそ、「固定金利選択型」を選ぶ人は、優遇期間終了後の金利条件もしっかりチェックしておいてほしい。

次回は、住宅ローンの返済期間について取り上げる。
　
(楢戸ひかる)